当初坐银行大厅椅子上，对着计算器反复按，满脑子都在琢磨贷款70万10年还清月供多少，销售给报了一个数字，我自己拿手机算出来又是另一个，当时一下子就懵了，还以为是哪里输错数字了。
最先搞错的地方，是没分清等额本息和等额本金，只笼统问月供，根本没意识到这两个算法算出来的结果完全不一样。一开始默认选等额本息，就是每个月还款金额固定的那种，适合我这种收入不算起伏很大，不想每个月金额来回变动、不好安排开支的。当时给到的年化利率是3.8%，算下来每个月差不多要还6941块，十年总的利息大概是13.3万左右。
后来柜员顺带提了等额本金，这个方式是每个月本金固定，利息逐月往下减，首月压力会更大一点，之后慢慢变少。同样70万、10年、3.8%利率，首月月供接近7883块，最后一个月只需要5854块，总利息会少上一万多。看着总利息更低，可我掂量了下手里的现金流，前期一下子扛这么高的月供，万一碰到支出扎堆的时候，很容易周转不开，最后还是放弃了这个方案。
身边有个朋友，和我一样贷70万分十年，但是他审批下来的利率比我高，到了4.2%，同样等额本息，每个月就要7164块，光每个月就比我多两百多，拉长十年看，利息差距一下子就拉开了。那时候才反应过来，月供从来不是一个固定死的数字，核心卡在审批下来的利率上面，合同上面敲定的利率，才是决定每月要拿出多少钱的关键。
这只是我的个人感受，不是标准答案。
当时还有一个插曲，我自己在网上随便找的一个测算小程序，算出来的数值和银行系统里出来的有几十块出入，问了之后才知道，有的工具计息天数、小数取舍规则和银行内部的计算逻辑不完全一样，只能当个粗略参考，真正以银行放款回执、还款计划表上的数字为准。别拿着网上算出来的数就当成最终结果，到时候还款的时候心理落差会很大。
那段时间，翻来覆去算这笔账，还会顺带把每年的大额开支一起摆出来核对，看看扣掉月供之后，剩下的钱能不能覆盖日常开销、保险还有别的零碎支出。不是单纯看月供数字能不能接受，而是看持续十年，这个还款节奏会不会挤压正常生活。不少人只盯着月供数字看着不高，忽略长期持续的压力，时间久了就会觉得紧绷。
也想过后面有钱了提前结清，问清楚提前还款的规则，有的时间段申请会收取违约金，有的满一定期限之后就没有，这个条款也会间接影响整个贷款的成本。只是我当下没有确定的大额进账计划，暂时没有把提前还款放进安排里，先按原本的月供节奏去规划。
离开银行那天，把打印好的还款计划表折起来塞包里，一路上还在反复回想两组还款方式的差异。没有哪一种就一定更好，无非是看自己能不能扛前期压力，想不想少付一点利息，或者就想要稳定不变的支出。
现在每个月到点自动扣款，看到短信提醒的时候，偶尔还会再回想当初纠结测算的样子。最可惜的是最开始没提前多了解利率区间，去之前只想着问月供，没有提前准备好不同利率下的测算样本，现场只能临时跟着给的利率去算，少了对比的余地。