当初打算办车贷的时候，对着销售发来的测算表盯了很久，最关心的就是40万车贷款每月还多少，没提前自己捋清楚，差点直接按对方给到的方案签合同。那会心里没底，以为40万的贷款金额定下来，每个月要掏的钱就是固定数，直到销售拉出两版不一样的明细，才反应过来里面变数很多，不是一个数字就能搞定的。
最先看的是60期，也就是五年期的方案，当时给到的年化利率不算低，算下来每个月要还七千九百多。看到这个数字的时候愣了一下，本来预估的月供是七千出头，差额比想象中大，手上的现金流一下子就吃紧不少。销售说这个是等额本息，每个月还款金额保持一样，适合不想每个月变动支出的人，也是车贷里最常见的方式。
换了一个三年期的方案再算，同样是等额本息，月供直接跳到一万一千多。还款时间缩短，利息总额少了不少，但每个月的压力肉眼可见往上走，以我当时每个月固定的收支情况，扛这个额度会很吃力，平时日常开销加上别的固定支出，容错空间太小，稍微有一点额外花销就容易周转不开。
还有等额本金的版本，同一个五年期限，首月要还八千七百多，之后每个月慢慢往下减，越到后面还的越少。这种方式前期压力最重，后面会轻松一点，但是前期这笔支出我扛不住，直接pass掉了。对比下来才明白，同样贷40万，还款方式不一样，每个月的数字完全两样，利率稍微浮动一点，结果也会跟着变。
这只是我的个人感受，不是标准答案。
后来又找别的渠道问了一下，有利率更低的方案，同样五年等额本息，月供能压到七千四百左右，利息总额少了小两万。才清楚不同渠道给到的利率会有差距，金融公司、银行的车贷政策不一样，能不能拿到更低的利率，还看征信情况、有没有本地社保，还有是不是店里配套的金融方案。很多人只盯着贷款本金，忽略利率和年限，很容易低估长期要付出的成本。
算账的时候还漏掉一笔。车贷很多时候会附带手续费，这笔钱有的是直接加进贷款总额里面一起分期，有的是放款之前一次性交清。要是手续费算进贷款里面，相当于你实际借的钱超过40万，月供自然又往上抬一点，当初第一版测算表里面，就是把服务费打包进去了，所以数字才高出我的预期。
身边有个朋友，也是贷四十万买车，选的五年等额本息，但是他资质好，拿到的利率比我咨询的低不少，每个月只需要七千出头。我俩本金一样，月供差出几百块，他说办贷款的时候多跑了两家银行对比，没有直接用车行推荐的金融产品。
我最后没有敲定任何一个方案，倒不是说方案本身有问题，单纯是不想每个月被这笔固定支出捆住好几年。看着一张张测算表，反复算了好几轮，不管是七千多还是一万出头，连续好几年按时打款，对普通人来说都是一笔持续的负担。
现在手机备忘录里还存着当时记下来的几组月供数字，没事翻出来看一眼，提醒自己别只盯着车本身，贷款的周期和成本，一样要掂量明白。