生活里难免遇到手头紧的时候，信用卡忘了还、网贷到期凑不齐钱，逾期的提示一出来，不少人瞬间就慌了神。催款电话接二连三，担心影响征信，更怕后续麻烦不断，可越乱越容易找不到方向。其实逾期不是绝境，关键是找对方法一步步化解，今天就好好说说逾期问题怎么解决的，帮大家理清思路、少走弯路。
首先得稳住心态，别一看到逾期通知就自乱阵脚。很多人逾期后第一反应是躲，催款电话不接、信息不回，觉得“眼不见心不烦”，可这种做法只会让问题越来越严重。逾期后债权方联系不上人，会默认你有恶意拖欠的嫌疑，不仅会产生更多违约金和利息，还可能把逾期记录上报征信，后续处理起来难度更大。正确的做法是先冷静下来，哪怕暂时没能力还款，也要主动接起电话，跟对方说明自己的情况——不是故意不还，而是遇到了临时困难，比如失业、生病或者家庭突发变故，让对方知道你有还款的意愿，只是需要时间和空间。
接下来要做的就是“摸清家底”，把自己的债务情况彻底理清楚。很多人逾期后对欠款金额糊里糊涂，只知道大概数字，这根本没法制定还款计划。拿张纸或者打开表格，把所有逾期的账目都列出来：信用卡是哪张、欠款本金多少、已经产生了多少违约金和利息、还款日是哪天；网贷平台是哪个、借款利率多少、是否有隐藏费用、当前总欠款金额是多少。把这些信息一一核对清楚，尤其是利息和违约金部分，要看看是否符合国家规定——根据《民法典》，民间借贷利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过的部分是不受法律保护的，这一点后续协商时也能用得上。理清债务后，再盘点自己的资产和收入：手里有多少可支配的现金、每月固定工资多少、除了必要开支（房租、水电、生活费）之外，能挤出多少资金用于还款。把债务和收入对应起来，才能知道自己到底能承受多大的还款压力。
在制定还款计划前，还有个关键步骤不能省——停止以贷养贷。这是很多人逾期后最容易犯的错，觉得“拆东墙补西墙”能暂时应付过去，结果往往是债务像滚雪球一样越滚越大。比如用A平台的网贷还信用卡，再用B平台的网贷还A平台，看似每个月都在还款，实则大部分钱都用来支付高额利息和手续费，本金根本没还多少。曾经有位读者分享过经历，一开始只是信用卡欠了3万块，为了不逾期借了网贷周转，短短半年时间，债务就翻到了8万多，最后彻底无力偿还。所以不管多困难，都要坚决停止这种恶性循环，哪怕先欠着，也比让债务无限膨胀要好。
理清情况、停止以贷养贷后，就该进入核心环节——和债权方协商，这也是解决逾期问题的关键一步。不同的债权方，协商方式和政策会有所不同，需要针对性处理。如果是信用卡逾期，直接联系发卡行的信用卡中心，找“协商还款”相关的部门。沟通时要态度诚恳，把自己的债务情况、收入证明（比如工资流水、失业证明）都准备好，说明自己的还款意愿和实际困难，申请“个性化分期还款协议”。根据《商业银行信用卡监督管理办法》，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可以分60期。协商的时候不要一开始就提过高的要求，比如直接说“我只能还100块”，可以先提出一个合理的分期方案，比如分36期，说明自己的收入情况，让银行觉得你有能力履行协议。
如果是网贷逾期，协商起来相对复杂一些，因为不同平台的规定差异很大。首先要区分网贷平台是否合规，正规的网贷平台（比如有持牌金融机构背景的）相对好协商，而一些不正规的平台可能会有暴力催收的情况。对于正规平台，同样是主动联系客服，说明自己的情况，申请延期还款或者减免部分利息违约金。有些平台会有专门的逾期协商通道，甚至针对疫情、失业等特殊情况有专项政策，只要你主动沟通，大概率能争取到一定的宽限期。如果遇到不正规的平台，对方提出高额违约金或者采用威胁、骚扰的方式催收，也不用害怕，保留好相关证据（比如催款短信、电话录音、借款合同），直接向银保监会、互联网金融举报信息平台等部门投诉，用法律武器保护自己。需要注意的是，不管是信用卡还是网贷协商，达成协议后一定要签订书面合同，或者保留好聊天记录、通话录音等证据，避免后续出现纠纷。
协商好还款计划后，最重要的就是严格按照计划执行，同时做好开源节流。节流方面，学会精简开支，把不必要的消费都砍掉——比如每天的外卖换成自己做饭，取消不常用的会员订阅，衣服鞋子等非必需品暂时不买，把每一分钱都用在刀刃上。开源方面，要想办法增加收入，利用业余时间做兼职：会写文案的可以接自媒体稿件，会设计的可以接平面设计活，时间充裕的可以跑外卖、做代驾，哪怕每个月多赚一两千块，也能加快还款速度。另外，还要注意保护自己的征信，逾期记录虽然会在征信报告上保留5年，但只要你后续按时还款，随着时间的推移，不良记录的影响会逐渐减弱。如果逾期记录有误，比如是因为银行系统故障或者第三方还款延迟导致的，也可以向征信中心提出异议申请，维护自己的合法权益。
其实很多人面对逾期都会陷入焦虑，觉得“这辈子都翻不了身了”，但实际上，逾期只是人生中的一个小挫折，只要找对方法、积极应对，完全可以解决。总结一下，逾期问题怎么解决的核心就是：稳住心态不逃避、理清债务明家底、停止以贷养贷防恶化、主动协商争权益、开源节流促还款。过程可能会很辛苦，需要有耐心和毅力，但只要坚持下去，每还一笔钱都是在靠近正常生活。记住，遇到问题不可怕，可怕的是不敢面对问题，只要你迈出第一步，就已经成功了一半。