刚毕业参加工作的年轻人，每个月工资除去房租、餐饮和交通开销，几乎所剩无几；背负着家庭开支的中年人，上有老下有小，月薪刚到手就被各种账单“瓜分”，连存点备用金都觉得困难。这样的场景是不是很熟悉？很多人都觉得“理财是有钱人的事”，自己没多少钱，根本没必要谈理财，甚至觉得理财离自己很遥远。但实际上，没有钱恰恰是理财的起点，越是资金紧张，越需要通过科学的理财方式规划资金，让每一分钱都发挥最大价值，慢慢摆脱经济困境。
没有钱的人理财，第一步不是急着去买各种理财产品，而是先学会“攒钱”，这是理财的基础。可能有人会说，“我每个月都月光，根本攒不下钱”，但攒钱并不是要一次性存下一大笔，而是从“挤”出小钱开始。比如可以先从记账入手，把每个月的收入和支出都详细记录下来，用手机APP或者简单的表格就行。记上一个月就会发现，很多支出其实是“不必要”的——早上随手买的一杯20元的奶茶，周末无聊时点的外卖加餐，刷直播间时冲动买下的没用的小物件，这些零散的支出加起来，往往是一笔不小的数目。
知道了钱花在哪里，就可以针对性地“节流”。比如把每天的奶茶换成自制的柠檬水或茶，一个月就能省下600元左右；周末自己买菜做饭，不仅比外卖健康，还能省下不少伙食费。除了这些“小节省”，还可以设置“强制储蓄”，每个月发工资后，先把工资的10%存起来，比如月薪5000元，就先存500元，剩下的4500元再用来规划开支。刚开始可能会觉得有点紧，但坚持几个月后就会慢慢适应，而且看着存款一点点增加，会更有动力坚持。等存下第一笔小小的存款后，就有了理财的“第一桶金”，这时候再考虑怎么让这笔钱“增值”。
没有钱的人怎么理财，核心是选择低门槛、低风险的理财工具，不要追求高收益而冒险。很多人觉得理财就是买股票、基金，其实对于资金少、风险承受能力低的人来说，这些并不是最佳选择。最适合的其实是一些“零门槛”的现金管理工具，比如余额宝、微信零钱通，还有银行的活期理财。这些工具的起购金额很低，甚至1元就能投，而且流动性很好，平时要用钱的时候随时能取出来，收益虽然不算高，但比银行活期存款要高不少，而且安全性很强，不用担心本金亏损。把平时不用的零钱存到里面，积少成多，慢慢就能看到收益。
当存款积累到一定数额，比如1万元以上，就可以尝试稍微复杂一点的理财方式，比如基金定投。基金定投就是每个月固定投入一笔钱买某只基金，比如每个月投500元。这种方式的好处是不用纠结什么时候买、什么时候卖，因为是固定时间投入，高价位时买的份额少，低价位时买的份额多，长期坚持下来，平均成本会降低，风险也比一次性买基金小很多。对于没有钱的人来说，基金定投门槛低，每个月投入几百元就能参与，而且不用花太多时间去研究市场，非常适合理财新手。可以选择一些指数基金，比如沪深300指数基金，这类基金跟踪大盘走势，长期来看收益比较稳定，而且手续费也相对较低。
除了“节流”和理财，没有钱的人理财还有一个重要的环节，就是“开源”，也就是增加收入来源。只有收入提高了，才能有更多的钱用来理财，形成“收入增加—存款增多—理财收益提高”的良性循环。“开源”的方式有很多种，可以利用自己的技能和业余时间做兼职，比如会写作的可以接文案兼职，会设计的可以接海报设计兼职，会开车的可以做网约车司机，时间比较零散的还可以做外卖骑手、快递分拣员等。另外，还可以通过学习提升自己的专业技能，争取在工作中升职加薪，这是更稳定的“开源”方式。比如利用晚上和周末的时间学习专业知识、考取职业证书，这些都能为自己的职业发展加分，从而提高收入。
很多人在理财过程中会陷入一些误区，比如觉得“钱少不用理财”“理财就是赚大钱”“跟风买理财产品”等，这些误区往往会导致理财失败。没有钱的人理财，一定要树立正确的理财观念：理财不是为了一夜暴富，而是为了通过科学的规划让资金保值增值，改善生活质量；理财需要长期坚持，不能急功近利，短期内可能看不到明显的收益，但长期坚持下来，效果会很显著；不要盲目跟风，看到别人买什么理财产品赚钱就跟着买，要根据自己的资金情况和风险承受能力选择适合自己的产品。比如有些人看到别人买股票赚钱，就把所有存款都投进去，结果遇到股市下跌，本金亏损严重，这对于没有钱的人来说，无疑是雪上加霜。
其实，没有钱的人理财，最重要的是树立“理财意识”，从身边的小事做起，慢慢积累。比如从今天开始记账，分析自己的支出情况，砍掉不必要的开支；每个月发工资后先存一部分钱，不要把所有钱都花掉；利用零钱买一些低风险的现金管理工具，让钱生钱；利用业余时间做兼职，增加收入。这些看似微小的动作，只要长期坚持，就能让自己的财务状况慢慢改善。理财从来不是有钱人的专利，而是每个人都应该掌握的技能。不管你现在有多少钱，只要开始行动，合理规划，就能通过理财让自己的生活变得更好。
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