手里攥着几万块闲钱，存银行活期吧，利息少得可怜；跟风买股票吧，又怕哪天跌得血本无归，不少普通人都有过这样的纠结：到底什么理财最好又赚钱？其实在理财这件事上，从来没有放之四海而皆准的“最优解”，就像穿衣服要合身，理财也得根据自己的钱袋子、能承受的风险以及用钱的时间来选。很多人刚接触理财时，总想着找一种“稳赚不赔还收益高”的产品，觉得只要找到这种“神仙理财”，钱就能自动生钱，但实际上，收益和风险永远是绑在一起的，高收益必然伴随着高风险，想要找到合适的理财方式，得先搞懂不同理财工具的脾气秉性。
先说说最基础的储蓄类理财，这应该是大家最熟悉的了，比如活期存款、定期存款、大额存单这些。活期存款最大的优点就是灵活，发了工资转进去，平时买菜、交水电费随时能取，几乎没有门槛，一块钱都能存。但缺点也很明显，利息太低，现在大部分银行的活期利率也就0.2%到0.3%左右，一万块钱存一年，利息也就二三十块，勉强够买瓶饮料。定期存款就不一样了，期限越长利息越高，一年期定期利率大概1.75%到2.25%，三年期能到2.75%甚至更高，要是存个十万块三年期定期，到期能拿八千多利息，比活期划算不少。不过定期存款的流动性差，没到期取出来就只能按活期算利息，所以适合那些短期内肯定用不上的钱。大额存单和定期存款类似，只是起存金额高，一般要20万起，利息比同期限的定期存款能高一点，安全性也和定期一样，属于保本保息的，适合手里有大额闲钱又追求稳定的人。
除了储蓄类，基金应该是现在普通人接触最多的理财方式了，种类多，门槛也低，十块八块就能买。货币基金大家肯定不陌生，支付宝里的余额宝、微信里的零钱通本质上都是货币基金，主要投资于银行存款、国债等低风险资产，流动性和活期存款差不多，随存随取，收益比活期高不少，现在七日年化大概在1.5%到2%之间，平时放个零花钱、备用金很合适，风险几乎可以忽略不计。债券基金就稍微高一个层次，主要投资国债、金融债、企业债等，收益比货币基金高，一般年化在3%到6%之间，风险也不算高，偶尔会有小幅波动，但长期来看比较稳定，适合那些想拿比定期存款高一点的收益，又能接受轻微波动的人。股票基金风险和收益就都上去了，主要投资股票市场，行情好的时候年化收益能达到20%甚至更高，但行情差的时候也可能亏20%以上，对专业知识和心态要求都比较高，新手直接买容易追涨杀跌。如果怕风险又想参与股票市场，指数基金是个不错的选择，它跟踪特定的指数，比如沪深300、中证500，不用自己选股，手续费也低，长期坚持定投，能摊平成本，对普通投资者更友好。
再来说说债券，很多人觉得债券离自己很远，其实国债就是最常见的一种，被称为“金边债券”，安全性极高，几乎不会违约。国债分为储蓄国债和记账式国债，储蓄国债面向个人投资者，每年会发行好几次，利息比定期存款高一点，还能提前支取，而且利息不用交利息税，很受中老年投资者的欢迎。记账式国债可以在证券市场交易，价格会有波动，除了利息收益，还可能获得买卖差价，但流动性比储蓄国债好，适合有一定投资经验的人。企业债就是企业发行的债券，收益比国债高，但风险也大一些，要看企业的信用状况，信用好的大企业债券风险相对较低，要是小企业的债券，就有可能出现违约的情况，投资前得好好了解企业的经营状况。
股票大家都不陌生，高收益的诱惑让很多人跃跃欲试，但它的风险也确实让人望而却步。股票的收益来自股价的波动和企业分红，要是选对了好公司，股价翻几倍都有可能，比如那些年的茅台、宁德时代，早期买入的投资者都赚了不少。但要是选错了股票，或者在高位追进去，亏得一塌糊涂的也大有人在。而且股票投资需要花很多时间研究公司的财务报表、行业前景，还要关注宏观经济、政策变化，不是随便听个消息就能赚钱的。对于普通人来说，要是没有足够的时间和专业知识，不建议把大部分闲钱都投进股票里，偶尔拿点闲钱尝试一下可以，但千万别想着靠炒股一夜暴富。
其实说到底，根本没有一种理财方式能称得上绝对的“最好又赚钱”，关键是要找到和自己匹配的。比如刚毕业的年轻人，手里没多少闲钱，抗风险能力强，能承受短期亏损，就可以把一部分钱投到指数基金里做定投，长期坚持下来收益大概率不会差；而快要退休的老人，手里有一笔养老钱，最看重的是本金安全，那定期存款、大额存单或者储蓄国债就是更好的选择；要是有一笔钱两三年后要用来买房、结婚，就不能投风险太高的产品，债券基金或者短期理财产品会更合适。理财不是一锤子买卖，也不是跟风买热门产品就能赚钱，而是要根据自己的实际情况，合理搭配不同的理财工具，分散风险，同时保持耐心，长期坚持才能看到效果。与其纠结什么理财最好又赚钱，不如先理清自己的财务状况，明确理财目标，再慢慢探索适合自己的理财之路。
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