刚入职香港职场的朋友，难免会困惑 mpf 买什么基金比较好，毕竟每月工资里自动扣除的 5%，再加上雇主匹配的部分，看似不多，日积月累下来却会成为退休后重要的财富支撑。很多人填强积金申请表时，面对密密麻麻的基金选项头晕眼花，要么随便选几个名字顺眼的，要么干脆选默认的投资策略，压根没琢磨过这些选择背后的门道。其实 mpf 基金选择没有那么玄乎，关键是摸准自己的情况，再对应找对方向，普通人也能做出不踩坑的选择。
首先得搞清楚，MPF 市场上的基金说白了就分几大类，不同类型的基金脾气秉性完全不一样。股票基金就像过山车，涨的时候能让人眉开眼笑，跌的时候也能让人揪心，长期来看收益潜力最大，但短期波动特别大，适合能扛住风险的人。这类基金还分地域，有投中国香港本地的，有投亚洲其他地区的，还有投美国或全球市场的，就像选餐厅，有人偏爱本地风味，有人喜欢尝遍世界美食。债券基金则像平稳行驶的公交车，收益不算特别高，但胜在稳定，主要靠利息赚钱，风险比股票基金低不少，适合不想冒太大风险的人。混合资产基金就是 “拼盘”，把股票和债券按不同比例混在一起，风险和收益也介于两者之间，不同基金的股票占比越高，风险就越大。还有保证基金和货币市场基金，这俩算是 “稳健派代表”，保证基金能承诺一定的本金安全或收益，但通常有持有期限要求，货币市场基金收益和港元储蓄利率差不多，波动极小，适合临近退休或者极度怕亏的人。
mpf 买什么基金比较好，核心要看自己能扛住多大风险。风险承受能力可不是凭空想的，主要和年龄、收入稳定性、退休规划有关。刚毕业二十几岁的年轻人，距离退休还有三四十年，就算基金短期跌了，也有足够的时间等它涨回来，完全可以多配点股票基金，比如用 “100 减年龄” 的粗略法则，30 岁的话就可以把 70% 的资金投到股票基金里，剩下的配债券或混合基金。但如果已经五十多岁，再过几年就要退休了，就别再冒大风险了，应该把大部分资金转到债券基金、保证基金这类稳健产品上，避免退休前遇到市场大跌，把多年积累的钱亏掉。还有些人天生胆子小，看到基金净值跌一点就睡不着觉，那也别硬扛着买股票基金，选稳健型的组合反而能更安心，毕竟投资是长期的事，睡不好觉可划不来。
投资期限也是选基金的重要参考，毕竟 MPF 是为退休准备的长期投资，时间越长，越能扛住市场的起起落落。如果还有二三十年才退休，完全可以承受股票基金的短期波动，长期来看，股票市场的平均收益通常能跑赢通胀，让钱不贬值。但如果只剩下几年就要提取强积金了，就该提前调整组合，减少股票基金的比例，增加稳健资产，锁定之前的收益。还有些人平时工作忙，根本没时间关注基金表现，也懒得琢磨调整组合，这种情况选默认投资策略（DIS）就挺合适。DIS 是积金局监管的，收费便宜，会按年龄自动调整风险，年轻人的时候股票占比高，随着年龄增长慢慢降低，省心又靠谱，之前还有段时间 DIS 的表现比不少自选基金还好。
选基金的时候也别犯一些常见的糊涂账。比如有人觉得基金选得越多越好，一下子挑七八只，其实 MPF 里很多基金都是股债混合，本质上差别不大，选太多反而会让组合变得杂乱，还可能因为重复投资增加风险，一般来说选 3 到 5 只就够了，集中在不同地域或类型的基金里更合理。还有人喜欢跟风追热点，听说某只基金最近涨得好就赶紧换过去，殊不知基金表现是轮动的，追涨杀跌往往会买在高点、卖在低点，反而亏了钱。另外，费用也是不能忽视的细节，不同基金的管理费、托管费不一样，这些费用看似不多，但长期下来会悄悄侵蚀收益，选基金的时候可以多对比一下费用水平，在表现差不多的情况下，选费用低的更划算。
不同的生活目标也会影响基金选择。如果退休后想环游世界，追求更高的收益，那组合里股票基金的比例可以适当提高，比如多配置一些全球股票基金，分散地域风险，捕捉不同市场的机会。如果只是想退休后安稳度日，有稳定的现金流就够了，那债券基金和保证基金可以多配一些，虽然收益不算顶尖，但胜在踏实。还有些人除了 MPF，还有其他的退休储蓄，比如房产、存款等，这些人可以在 MPF 里稍微冒点险，选一些收益潜力更高的基金，就算亏了也不会影响整体退休规划。其实 mpf 买什么基金比较好，从来没有标准答案，关键是找到适合自己风险承受能力、投资期限和生活目标的组合，而且这个组合也不是一成不变的，每隔一两年可以看看表现，根据自己的情况调整一下，让它始终贴合自己的需求。