身边总有人问，“我信用卡欠了几万没还，会不会被抓去坐牢？”“网贷逾期三个月，催收说我涉嫌诈骗，这是真的吗？”在信贷消费越来越普遍的今天，逾期还款成了不少人会遇到的麻烦事，但逾期和诈骗完全是两码事。前者大多是民事纠纷，后者可是刑事犯罪，一旦沾上边，后果不堪设想。很多人之所以恐慌，就是没搞清楚逾期什么情况属于诈骗罪，往往被催收的话术吓得六神无主。今天咱们就用大白话好好说说，到底逾期到什么份上，才会从“欠钱没还”变成“涉嫌诈骗”。
首先得明确一点，法律对“诈骗”的认定特别严谨，不是说你欠了钱没还就一定是诈骗。咱们普通人借钱或者用信用卡，初衷都是为了周转或者消费，后来因为收入下降、意外支出等原因还不上，这本质上是“履约能力出现问题”，和“故意骗钱”有着天壤之别。而诈骗罪的核心，在于“非法占有目的”，简单说就是你从一开始就没打算还钱，借钱的时候就抱着“骗一笔是一笔”的心思，这种情况下的逾期，才有可能被认定为诈骗。这一点是区分民事逾期和刑事诈骗的关键，千万不能搞混。
那么具体来说，哪些逾期行为会沾染上诈骗的嫌疑呢？最常见的一种就是“虚构事实、隐瞒真相”骗贷。比如有些人明明没有稳定工作，却伪造劳动合同、收入证明向银行申请信用卡；还有人编造创业项目，拿着假的商业计划书向网贷平台借钱，拿到钱之后却直接用于挥霍，买奢侈品、赌博，根本没往“还款”上考虑。这种情况下，即便一开始还过几期，但只要能证明借钱时的资料是假的，目的是非法占有资金，逾期后就很可能被认定为诈骗罪。去年就有个新闻，小伙子为了买游戏装备，伪造自己是国企员工的证明办了三张信用卡，透支了十几万后无力偿还，最后被以信用卡诈骗罪起诉，判了两年缓刑。
信用卡逾期中，“恶意透支”也是很容易触碰到诈骗红线的情况。这里的“恶意透支”可不是简单的“没还钱”，法律上有明确的界定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，就属于恶意透支。这里面有几个关键点，一是“非法占有目的”，比如透支后故意更换手机号、搬家躲着银行，或者把透支的钱用于非法活动；二是“经两次催收、超过三个月”，如果银行刚催收一次，或者你在三个月内主动和银行沟通还款计划，都不算恶意透支。举个例子，有人信用卡透支了5万元，银行打电话、发函催收了两次，他却把手机卡扔了，搬到外地打工，半年都没和银行联系，这种情况就符合恶意透支的认定，逾期什么情况属于诈骗罪？这就是很典型的一种。
还有一种情况容易被忽视，就是逾期后通过欺诈手段逃避还款。比如有些人逾期后，明明有房产、车辆等资产，却故意转移、变卖，把财产过户到亲戚名下，自己名下留空，让债权人无法执行；还有人找别人冒充自己和银行协商，签订虚假的还款协议，拖延时间后再消失。这些行为看似是“躲债”，实际上已经构成了诈骗的辅助行为。之前有个做小生意的老板，欠了银行80万贷款逾期后，偷偷把自己的店铺转让给了小舅子，转让款也都用来还了私人高利贷，银行起诉后发现他名下无任何可执行财产，最后经过调查，认定他存在非法占有目的，以贷款诈骗罪追究了刑事责任。
可能有人会问，那我确实是遇到困难了，比如突然生病、失业，实在没能力还款，这种情况会不会被当成诈骗？完全不用慌。只要你从一开始没有欺骗行为，逾期后积极配合债权人沟通，比如主动给银行打电话说明情况，提交失业证明、病历等材料，申请延期还款或者分期还款，哪怕暂时只能还一点点，也能证明你有还款的意愿，而不是想非法占有。法律是讲情理的，它惩罚的是那些故意骗钱、恶意逃债的人，而不是遇到困难的普通人。之前有个女士，因为丈夫突发重病花光了积蓄，信用卡欠了3万多逾期，她主动和银行联系，每月从生活费里挤出500块还款，银行不仅没起诉她，还帮她办理了停息挂账。
咱们再说说法律上的具体规定，《中华人民共和国刑法》第二百六十六条明确规定，诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。对于金融领域的诈骗，比如信用卡诈骗、贷款诈骗，还有专门的条款细化规定。这意味着，认定逾期什么情况属于诈骗罪，必须同时满足“非法占有目的”“虚构事实或隐瞒真相”“数额较大”这几个条件，缺一不可。司法实践中，法院会综合考虑你的借款用途、还款态度、资产状况、逾期原因等多种因素，不会仅凭“逾期”这一个事实就定罪。
现在市面上有些催收公司，为了逼借款人还款，会故意夸大后果，把普通逾期说成“诈骗”，甚至威胁要“抓你坐牢”，这种行为本身就可能涉嫌违法。大家遇到这种情况，首先要保持冷静，不要被吓住，其次要主动和放贷机构的官方客服联系，核实情况并说明自己的还款意愿和困难。如果确实暂时无力偿还，一定要留下沟通记录，比如通话录音、聊天截图等，这些都是证明你没有非法占有目的的重要证据。
总结来说，逾期并不可怕，可怕的是用错误的方式对待逾期。普通的逾期还款，最坏的结果也就是被起诉到法院，承担民事还款责任，比如被冻结资产、列为失信被执行人，但这些和诈骗罪的刑事处罚比起来，根本不是一个量级的。只要你借钱时是诚实的，逾期后是积极面对的，就绝对不用担心被当成诈骗犯。当然，这并不是说逾期是正常的，按时还款是每个人的责任，合理规划消费、量入为出，才是避免逾期麻烦的根本办法。希望大家都能搞清楚逾期和诈骗的界限，既保护好自己的权益，也做一个诚信的借贷人。