对于大多数普通人来说，理财的首要需求从来不是追求超高收益，而是在保证本金相对安全的前提下，让手中的钱能够稳步增值，跑赢一部分通胀。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，没人愿意为了虚无缥缈的高收益承担本金亏损的风险。所以，找到适合自己的风险小的理财方法，就成了很多人理财路上的首要目标。这些方法或许不会让你一夜暴富，但能让你的资产在稳健的轨道上慢慢增长，积少成多也能实现不错的财富积累。
提到风险小的理财方法，银行存款无疑是最基础也最深入人心的一种。从老一辈人习惯把钱存进银行的定期存单，到现在年轻人常用的活期存款、大额存单，银行存款凭借着银行信用背书，几乎可以说是零风险的理财选择。活期存款最大的优势就是流动性极强，平时生活中的零散资金存进去，随用随取，比如放在银行卡里的备用金，既能享受一定的利息，又不影响日常支付。不过活期存款的利息确实比较低，适合存放短期要用的资金。而定期存款则不同，它的利息会根据存款期限的长短有所不同，一般来说，存款期限越长，利息率就越高。比如一年期定期存款利率大概在1.5%左右，三年期、五年期的利率能达到2.75%甚至更高。对于手中有一笔长期不用的闲置资金，比如结婚礼金、购房首付的预备金等，存定期存款就是个不错的选择，能在零风险的情况下获得相对稳定的收益。另外，大额存单也是银行存款中的“明星产品”，它的起存金额通常在20万元以上，利率比同期的普通定期存款要高一些，而且部分大额存单支持提前支取靠档计息，兼顾了收益和一定的流动性，很适合有大额闲置资金的人群。
除了银行存款，国债也是不少人心中风险小的理财方法的代表。国债是由国家发行的债券，以国家信用为担保，到期后国家会足额兑付本金和利息，安全性和银行存款不相上下，甚至被称为“金边债券”。国债的种类主要有储蓄国债和记账式国债，其中储蓄国债更受普通投资者的青睐，因为它的购买门槛低，一般100元起购，而且利息固定，计息方式也比较简单。储蓄国债通常分为凭证式和电子式两种，凭证式国债需要到银行网点购买，到期后一次性还本付息；电子式国债可以通过银行网银或手机银行购买，按年付息，到期还本，利息到账后还能继续用于理财，实现复利收益。国债的发行时间是固定的，一般每个月的特定日期会发行，想要购买的话需要提前关注银行的公告，有时候热门期限的国债还会被抢购一空。它的收益虽然比定期存款略高一点，但流动性相对较差，一般不能提前支取，或者提前支取会损失一部分利息，所以更适合长期闲置的资金。
货币基金也是近年来非常受欢迎的风险小的理财方法，尤其是对于年轻人来说，几乎人人都接触过。我们平时放在微信零钱通、支付宝余额宝里的钱，其实就是购买了对应的货币基金。货币基金主要投资于银行存款、国债、央行票据等低风险金融工具，这些投资标的安全性高，收益也相对稳定。货币基金的最大优势就是流动性好，大部分货币基金支持T+0赎回，也就是当天赎回当天到账，有些甚至能实时到账，完全可以当做“活期存款的升级版”来使用，既能享受比活期存款高不少的收益，又能满足日常的支付需求。不过需要注意的是，货币基金的收益是浮动的，虽然波动不大，但也会受到市场利率等因素的影响，有时候收益可能会出现小幅下降。另外，货币基金一般没有申购和赎回费用，投资成本低，很适合作为普通人的入门级理财选择，把平时不用的零散资金存进去，积少成多也能获得不错的收益。
纯债基金可能不如货币基金那么为人熟知，但它也是一种风险小的理财方法，收益相对来说会比货币基金和银行定期存款更高一些。纯债基金主要投资于国债、金融债、企业债等债券品种，不投资股票等权益类资产，所以风险相对较低，本金亏损的可能性很小。债券的收益主要来自于债券的利息收入和债券价格的波动，纯债基金通过专业基金经理的操作，合理配置不同期限、不同信用等级的债券，既能获得稳定的利息收益，又能通过买卖债券获得一定的价差收益。纯债基金的收益相对稳定，年化收益率一般在3%到5%之间，比货币基金和定期存款要高不少，而且流动性也不错，大部分纯债基金支持随时赎回，不过赎回后一般需要1到3个工作日到账，比货币基金稍慢一些。对于手中有闲置资金，希望获得比货币基金更高收益，又能接受一定流动性限制的投资者来说，纯债基金是个很好的选择。需要注意的是，纯债基金虽然风险低，但也不是完全没有风险，在市场利率大幅上升的时候，债券价格可能会出现小幅下跌，导致基金净值暂时下降，但从长期来看，纯债基金的收益还是比较稳定的。
银行理财产品也是很多人会考虑的风险小的理财方法，不过近年来银行理财产品的性质发生了一些变化，以前常见的保本型理财产品已经逐渐退出市场，现在市面上的银行理财产品大多是净值型产品。净值型理财产品虽然不承诺保本，但银行会根据产品的风险等级进行划分，其中R1级（谨慎型）和R2级（稳健型）的理财产品风险非常低，主要投资于银行存款、国债、债券等低风险资产，本金亏损的可能性很小，收益也相对稳定。这类理财产品的收益一般会比银行定期存款高一些，年化收益率在3%到4%之间，投资期限也比较灵活，有短期的7天、14天产品，也有长期的3个月、6个月甚至1年的产品，投资者可以根据自己的资金使用计划选择合适的产品。不过需要注意的是，银行理财产品一般有固定的投资期限，在投资期限内不能提前赎回，所以在购买前一定要规划好资金的使用时间，避免出现急需用钱却无法取出的情况。另外，购买银行理财产品前，银行会要求投资者进行风险测评，只有风险承受能力匹配的投资者才能购买对应的产品，这也是对投资者的一种保护。
其实，风险小的理财方法还有很多，比如国债逆回购、黄金ETF等，但对于普通人来说，上面提到的几种方法已经足够满足日常的理财需求了。不同的理财方法有着不同的特点，适合不同的资金情况和投资需求，比如短期闲置的资金适合放在货币基金里，长期不用的资金可以选择定期存款、国债或者纯债基金，想要获得比定期存款更高收益又能接受一定流动性限制的话，银行R1、R2级理财产品是个不错的选择。在选择理财方法的时候，不需要盲目追求高收益，也不需要跟风购买别人推荐的产品，最重要的是根据自己的资金状况、风险承受能力和投资期限来选择适合自己的产品。理财的本质是让财富稳健增长，只有找到适合自己的风险小的理财方法，坚持长期投资，才能真正实现财富的积累，让手中的钱为自己“打工”。
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