如今手里有了闲钱，想通过理财产品让钱生钱的人越来越多，但不少人要么跟风买了不适合自己的产品亏了本，要么对着五花八门的产品挑花了眼迟迟不敢下手。其实，如何聪明投资理财产品呢，关键不在于跟风追热点，也不在于掌握多少高深的理论，而是要摸透其中的逻辑，结合自己的实际情况一步步来。毕竟投资不是碰运气，那些能长期稳定获得收益的人，大多是把基础工作做扎实了的。
在接触任何理财产品之前，先搞清楚自己的“底”至关重要，这就像打仗前要先摸清自己的兵力和粮草一样。首先得明确自己的资金情况，这笔钱是短期要用的生活费，还是三五年内都用不上的闲钱？如果是下个月就要交房租、给孩子交学费的钱，哪怕某个短期理财产品宣传收益再高也不能碰，因为一旦产品出现流动性问题，急用钱时取不出来就会误事。其次要了解自己的风险承受能力，有的人亏了几千块就整夜睡不着觉，有的人能接受短期亏损等待长期回报，这两种人的投资选择肯定天差地别。可以试着问自己一个问题：如果这笔钱亏了20%，会不会影响自己的正常生活和情绪？如果答案是肯定的，那就要选择风险极低的产品，比如存款类理财或者货币基金；如果答案是否定的，再考虑混合基金、股票型基金等风险稍高的产品。
摸清楚自己的情况后，接下来就要认真研究理财产品本身，不能光看宣传页上的“预期收益”就盲目下单。市面上的理财产品五花八门，从风险低的到风险高的能排出一长串，每一种都有自己的特点和适用人群。比如大家熟悉的货币基金，像余额宝、微信零钱通就属于这类，它主要投资于银行存款、国债等低风险领域，收益虽然不算高，但流动性好，随取随用，适合放平时的零花钱和应急资金。而定期理财产品，比如银行推出的半年期、一年期理财，收益通常比货币基金高一些，但中途不能提前支取，适合有固定期限不用的资金。再比如基金产品，里面又分股票型、债券型、混合型等，股票型基金主要投资股票市场，收益可能很高，但风险也大；债券型基金主要投资国债、企业债，风险和收益都处于中等水平；混合型基金则是股票和债券都投，风险和收益可以根据持仓比例调整。还有一些人听说过的信托产品、私募基金，门槛通常比较高，一般要几十万甚至上百万起投，风险也相对更高，普通新手最好先从低门槛、易理解的产品入手，积累经验后再考虑。
很多人投资亏损，不是因为选的产品不好，而是犯了“把所有鸡蛋放在一个篮子里”的错误，这也是如何聪明投资理财产品呢的一个重要关键点。曾经有位朋友，看到身边有人买某只股票型基金赚了不少，就把自己所有的积蓄都投了进去，结果没过多久市场大跌，基金净值跌了30%，他急得没办法，只能割肉离场，亏了不少钱。如果他当时能把资金分成几部分，一部分买货币基金保证流动性，一部分买债券型基金稳定收益，一部分买股票型基金追求高收益，就算股票型基金亏损，其他部分也能对冲风险，不至于亏得那么惨。分散投资不是随便买几种产品就行，还要注意产品之间的关联性，比如不能同时买多只投资于同一行业的股票型基金，因为行业下跌时，这些基金可能会一起亏损，达不到分散风险的效果。正确的做法是搭配不同风险等级、不同投资领域的产品，让整个投资组合的风险处于自己能承受的范围内，同时又能获得相对稳定的收益。
除了做好资金分配和产品选择，投资过程中的心态和习惯也能决定最终的收益。不少人投资时总想着“赚快钱”，看到某只产品短期内涨得好就疯狂买入，看到产品下跌就恐慌卖出，这种追涨杀跌的行为往往是亏损的根源。比如基金投资中，很多人会盯着基金的短期涨幅排行榜，买排名第一的基金，可往往买进去后就开始下跌，因为短期涨幅过高的基金，很可能是刚好踩中了某个热点，热点过去后就会回归常态。而那些真正能长期盈利的投资者，往往是坚持长期持有、定期定额投资的人。定期定额投资也就是常说的“基金定投”，每月固定拿出一笔钱买基金，市场上涨时买的份额少，市场下跌时买的份额多，长期下来能摊平成本，降低风险。有数据显示，坚持基金定投3年以上的人，盈利的概率要比短期频繁操作的人高很多。另外，还要养成定期复盘的习惯，每隔一段时间看看自己的投资组合收益情况，分析哪些产品表现好，哪些表现差，原因是什么，根据市场变化和自己的情况适时调整，比如某只基金长期表现不佳，或者自己的风险承受能力下降了，就及时更换产品。
最后要提醒的是，投资理财产品没有“稳赚不赔”的说法，哪怕是风险最低的存款类理财，也可能面临通货膨胀带来的购买力下降风险。所以在投资过程中，要学会规避那些明显的陷阱，比如不要相信“高收益、零风险”的宣传，任何承诺年化收益超过10%的产品都要格外谨慎，很可能是非法集资；不要轻易听别人推荐的“内幕消息”，很多所谓的“内幕”都是噱头，跟着操作很容易被套；不要把投资当成赌博，投入超出自己能力范围的资金。其实，如何聪明投资理财产品呢，核心就是“知己知彼，稳步前行”，先了解自己的情况，再熟悉产品的特点，合理分配资金，保持良好的心态，慢慢积累经验，才能让自己的资产在风险可控的前提下实现稳步增值。
[图片]