对于大多数普通人来说，手里攒下十二万块钱可不是件容易事，这笔钱可能是省吃俭用攒下的积蓄，也可能是一笔意外的收入。不少人拿着这笔钱会犯愁，放银行里利息太低，看着钱慢慢贬值心疼；投到不熟悉的地方又怕亏了，毕竟每一分都是血汗钱。其实，十二万块钱如何理财赚钱并没有那么复杂，关键是找对适合自己的方法，不盲目跟风，也不贪高收益。
在开始理财之前，有件事比选产品更重要，那就是先搞清楚自己的情况。首先得明确这笔钱的使用时间，是最近一两年可能要用的备用金，还是三五年内都不会动的闲钱？这直接决定了能选什么理财方式。如果是短期要用的钱，就不能投那些不能随时取或者可能亏损的产品，不然急用钱的时候取不出来，或者取出来的时候亏了，就得不偿失了。要是长期不用的闲钱，就能考虑一些收益更高但需要时间增值的产品。另外，还要知道自己能承受多大风险，有的人亏几百块就睡不着觉，有的人能接受短期亏损，只要长期有收益就行，清楚这点才能避开让自己坐立难安的理财项目。
对于风险承受能力不高，或者是刚开始接触理财的人来说，把十二万块钱分成几部分，先从低风险的产品入手是最稳妥的。首先得留一笔应急资金，大概是3 - 6个月的生活费，这笔钱要保证随时能取出来用，货币基金就是个不错的选择。货币基金风险极低，虽然收益不算高，现在一年大概在2%左右，但胜在灵活，像平时常用的余额宝、微信零钱通都是货币基金的一种，把应急资金放这里，既能有收益又不耽误应急。除了应急资金，剩下的钱可以投一些低风险的固定收益类产品，比如银行的大额存单，十二万块钱刚好达到不少银行大额存单的起存门槛，三年期的大额存单利率大概在2.75% - 3.25%之间，比普通定期存款利息高不少，而且保本保息，安全性很高。还有国债，由国家发行，安全性毋庸置疑，三年期和五年期的储蓄国债利率也比定期存款有优势，每年会有固定的付息日，很适合追求稳定的人。
如果能接受一点风险，想追求更高的收益，那可以在低风险理财的基础上，搭配一些中风险的产品，让十二万块钱的收益更上一层楼。基金定投就是个很适合普通人的中风险理财方式，尤其是对于没什么时间研究市场，也不懂专业知识的人来说，简直是“懒人理财神器”。可以从剩下的钱里拿出一部分，比如3 - 4万块，选择1 - 2只指数基金进行定投。指数基金跟踪的是大盘指数，比如沪深300、中证500，长期来看，大盘是呈上涨趋势的，定投能通过分批买入摊平成本，避免因为择时不当而亏损。比如每个月固定投入2000块，市场跌的时候能买更多份额，涨的时候买的份额少，长期坚持下来，收益大概率能跑赢通胀，甚至能达到年化8% - 10%。另外，债券基金也是中风险理财的好选择，主要投资于国债、金融债等债券，收益比货币基金和大额存单高，风险又比股票型基金低，年化收益大概在4% - 6%之间，波动比较小，适合能接受小幅波动的投资者。
要是风险承受能力比较高，有一定的理财知识，并且能接受短期可能出现的亏损，那可以考虑用一小部分资金参与高风险高收益的理财项目，比如股票或者股票型基金。但要记住，高风险意味着高波动，可能赚得多，也可能亏得多，所以投入的资金一定不能多，建议不要超过十二万块钱的20%。如果想投资股票，一定要先做足功课，不要盲目跟风买热门股，要选择那些业绩稳定、估值合理的优质公司，长期持有，而不是追涨杀跌做短线。对于没有时间研究股票的人来说，股票型基金更合适，由专业的基金经理打理，通过投资一篮子股票分散风险，虽然风险比指数基金高，但潜在收益也更高。不过要注意，投资高风险产品一定要保持良好的心态，不要因为短期的涨跌而影响判断，更不能把全部资金都投进去，避免承担过大的风险。
除了选择合适的理财产品，还有一些理财习惯能让十二万块钱的增值更有保障。首先是不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，也就是要分散投资，把钱分到不同风险等级的产品里，比如低风险的大额存单和货币基金占50%，中风险的基金定投和债券基金占30%，高风险的股票或股票型基金占20%，这样即使某一类产品亏损了，也不会影响整体的收益。其次是要长期坚持，理财不是一夜暴富的捷径，而是一个长期积累的过程，尤其是基金定投、股票投资这些，短期可能会有波动，但长期来看收益才会更稳定。另外，要不断学习理财知识，了解不同产品的特点和风险，随着自己理财能力的提升，再慢慢调整理财方案。
十二万块钱如何理财赚钱，没有绝对统一的答案，关键是找到适合自己的节奏和方式。不管选择哪种理财方法，都要记住安全第一，不要被那些“高收益、零风险”的虚假宣传迷惑，天上不会掉馅饼，高收益必然伴随着高风险。先明确自己的需求和风险承受能力，再合理分配资金，选择对应的产品，然后长期坚持下去，相信这笔钱一定能慢慢增值，为自己的生活增添一份保障。
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