平时咱们用支付宝的时候，肯定都接触过余额宝，不少人习惯把零钱存进去，既能赚点收益，用的时候又方便。但很多人可能没注意到，余额宝其实不是只有一款基金，而是像个小 “基金池子”，里面放着好几只货币基金，咱们是可以自己选的。这时候就有人问了，余额宝里买什么基金才合适呢？其实这事没那么复杂，咱们一步步捋清楚，新手也能选到适合自己的。
首先得搞明白，余额宝里的基金到底是什么类型。咱们常说的余额宝基金，其实都是货币市场基金，简称货币基金。这种基金主要投资于银行存款、短期债券这些风险比较低的品种，所以收益相对稳定，而且流动性好，平时想用的时候，大部分情况下当天就能赎回到账，很适合放日常要用的零钱。不像股票基金或者混合基金，可能会有大涨大跌，货币基金的波动很小，虽然收益不算特别高，但胜在安稳，这也是很多人愿意把钱放余额宝的原因。
那知道了是货币基金，该怎么选呢？关键还是看自己的需求。有的人存余额宝，就是想多赚点收益，平时不怎么用这笔钱；有的人则是把余额宝当 “钱包”，经常要转账、消费，所以更看重取出的速度；还有的人可能比较谨慎，会在意基金的规模和成立时间，觉得老基金、规模大的基金更靠谱。不同的需求，选基金的侧重点就不一样，所以先想清楚自己存余额宝的主要目的，才能选对余额宝里买什么基金。
如果更看重收益，那就要多关注基金的 7 日年化收益率和万份收益这两个指标。7 日年化收益率就是最近 7 天的平均收益折算成一年的利率，能大概看出这只基金近期的收益水平；万份收益则是买 1 万块钱一天能拿到的收益，这个是实实在在到手的钱。不过要注意，这两个指标都是会变动的，不能只看某一天的，最好多看几天，选那些收益比较稳定、没有大起大落的基金。比如有的基金可能某一天万份收益很高，但接下来几天又跌得厉害，这种就不如收益平稳的基金让人放心。
要是更看重取出速度，那就要看基金的赎回规则了。现在余额宝里的大部分货币基金，都支持 “实时赎回”，也就是赎回后马上能到账，但实时赎回通常有额度限制，比如一天最多能实时赎回 1 万块或者 5 万块。如果平时需要大额支出，比如交房租、还贷款，可能就需要提前规划，或者选那些实时赎回额度更高的基金。另外，有些基金在节假日前后的赎回规则可能会有变化，比如节前最后一个工作日赎回，可能要到节后才能到账，这些细节也可以多留意一下，避免耽误用钱。
除了收益和赎回速度，基金的规模和成立时间也可以参考一下。一般来说，规模在几十亿到几百亿之间的货币基金会比较合适。规模太小的基金，可能会因为资金量不足，在应对大额赎回时压力比较大，甚至可能影响收益；规模太大的话，管理起来难度也会增加，收益可能会受到一定影响。而成立时间长的基金，经历过不同的市场环境考验，基金经理的操作经验也更丰富，相对来说会更稳健一些。比如余额宝里的天弘余额宝货币基金，成立很多年了，规模也比较大，一直是很多人的选择，就是因为它的稳定性比较强。
当然，也不能只盯着一个指标选。比如有的基金 7 日年化收益率看起来很高，但万份收益却一般，这可能是因为某几天的收益拉高了平均水平；还有的基金规模合适、成立时间也长，但近期收益一直偏低，这时候就要权衡一下了。其实选余额宝基金不用太纠结，因为货币基金之间的收益差距通常不会特别大，与其花很多时间对比小数点后几位的收益，不如选一只符合自己需求、各项指标都比较均衡的基金，省时又省心。
另外，还有几点小提醒要注意。首先，货币基金虽然风险低，但不是没有风险，只是亏损的概率很小，大家不用过于担心，但也不能把所有钱都投进去，还是要合理分配资金。其次，不要频繁切换基金，因为每次切换都需要确认份额，可能会有一天左右的 “空窗期”，这段时间是没有收益的，频繁切换反而会影响总的收益。最后，平时可以多留意基金的公告，比如基金经理变动、投资范围调整这些信息，虽然货币基金变动不大，但了解这些情况也能更放心。
比如有个朋友，之前一直没注意余额宝能选基金，就默认买了系统推荐的那只，后来听别人说有的基金收益更高，就频繁切换，结果折腾了几次，不仅没多赚多少，还因为空窗期少了几天收益。后来他根据自己的情况，选了一只收益中等但赎回速度快的基金，平时用起来方便，收益也比较稳定，反而觉得更合适。其实像他这样的情况挺常见的，很多人一开始选余额宝里买什么基金的时候，会盲目追求高收益，忽略了自己的实际需求，最后反而不如选一只契合自己用法的基金来得好。
总的来说，余额宝里买什么基金没有绝对的 “最好”，只有 “最合适”。先想清楚自己存余额宝是为了收益还是方便用，再看看基金的收益、赎回速度、规模这些指标，多对比几只，就能找到适合自己的那只。不用觉得选基金是多复杂的事，货币基金本身就比较简单，只要稍微花点时间了解一下，新手也能轻松搞定。以后再打开余额宝，就不用再纠结选哪只基金了，按照自己的需求选，放心存、放心用就好。