很多朋友可能都遇到过这种情况：之前买惯了银行的理财定期，觉得到期能拿到稳定收益，心里踏实。可最近想再选一款定期产品，点开详情页一看，却发现里面配置的全是基金；还有些人是之前买的定期理财，到期后想续投，结果发现产品升级后，底层资产基本都是各类基金。这时候难免会犯嘀咕：我明明想买的是稳一点的定期理财，怎么变成买基金了？理财定期全是基金怎么办？别着急，咱们一步步捋清楚，其实这事没那么复杂。
首先得弄明白，为啥现在的理财定期里，基金占比越来越高了？这不是银行或者平台故意 “换套路”，主要是因为几年前开始实施的资管新规。以前咱们买的理财定期，很多是 “保本保息” 的，不管市场好坏，银行都会兜底。但资管新规之后，这种保本的理财基本没了，所有理财都得 “打破刚兑”，也就是说赚了钱是你的，亏了钱也得自己承担。那银行和理财平台为了平衡收益和风险，就会把钱投向不同的资产，而基金就是很合适的选择 —— 因为基金本身就是把很多人的钱凑一起，由专业的人去买股票、债券这些，比单独去买某一只股票或债券要稳一些。所以现在很多理财定期，其实就是把不同类型的基金组合起来，包装成定期的形式，让大家买起来更方便。
那遇到理财定期全是基金的情况，先别忙着退或者买，第一步得搞清楚这些基金到底是啥类型的。不同的基金，风险和收益差得老远了，不能一概而论。比如有些理财定期里的基金，主要是 “货币市场基金”，这种基金就跟咱们平时用的余额宝差不多，主要投的是银行存款、短期债券这些，几乎不会亏本金，收益虽然不高，但很稳定，适合只想保本金、求个方便的人。还有一种是 “债券型基金”，主要投的是国债、企业债这些，收益比货币基金高一点，但偶尔也会有小波动，比如市场利率变了，基金净值可能会跌一点，但长期来看还是比较稳的，适合能接受一点点波动、想多赚点利息的人。还有些理财定期里会有 “混合型基金”，这种基金既会买债券，也会买一部分股票，收益可能更高，但风险也大不少，市场好的时候能赚不少，市场不好的时候可能会亏本金，适合能接受短期波动、追求更高收益的人。所以你得先看看自己买的理财定期里，到底是哪类基金占多数，心里才有底。
搞清楚基金类型之后，第二步就得想想自己的情况 —— 你能接受多大的风险？你买这个理财定期，是想短期用还是长期放着？比如你这笔钱是准备用来应急的，或者你根本受不了本金有一点亏损，那如果理财定期里全是混合型基金，甚至股票型基金，那就算收益再高也别碰，因为一旦市场跌了，你可能会慌着赎回，最后亏了钱。但如果你的钱是闲钱，能放个一年半载，也能接受偶尔亏一点，那债券型基金为主的理财定期就挺合适，甚至可以考虑少量混合型基金的组合。还有些朋友可能会说，我根本分不清这些基金类型，也不想费那劲研究，就想找以前那种 “稳稳的” 定期理财。那也有办法，你可以在理财平台上筛选的时候，多看看产品详情里的 “风险等级”，一般 R1、R2 级别的理财，底层资产大多是货币基金或纯债基金，风险很低，虽然名字里可能带 “基金组合”，但实际体验和以前的定期理财差不多，这种就适合不想冒风险的人。
如果看完之后，发现这些基金不符合自己的需求，比如风险太高，或者封闭期太长，那也不用硬着头皮买，还有不少替代方案。比如 “大额存单”，这是银行推出的，保本保息，利息比普通定期存款高一点，虽然起存金额一般要 20 万，但安全性绝对够高，适合有一定闲钱、追求绝对安全的人。还有 “储蓄国债”，每年银行都会发行几次，分为凭证式和电子式，利息比定期存款高，而且保本保息，起存金额低，100 元就能买，就是发行的时候得抢，有时候手慢了就没了。另外，还有一些 “纯债理财”，虽然也是理财，但底层资产只有债券，不投股票，风险比混合基金组合的定期理财低很多，收益也比较稳定，很多平台都有，期限从 30 天到 1 年不等，也能满足定期理财的需求。
要是你已经买了全是基金的理财定期，现在才发现不符合自己的预期，也别着急赎回。先看看产品的封闭期，如果还在封闭期里，赎回可能会收手续费，甚至不让赎回，这时候硬赎反而不划算。可以先看看基金的持仓情况，比如每天的净值波动，如果波动很小，比如每天涨跌幅都在 0.1% 以内，那说明主要是债券或货币基金，就算持有到期，大概率也不会亏，不如先拿着。如果波动比较大，比如每天涨跌幅能到 1% 以上，那可能股票占比比较高，这时候可以看看市场行情，如果市场整体还行，也可以再观察一段时间，毕竟基金是长期持有的产品，短期波动很正常。如果实在受不了，等封闭期过了，也可以分批次赎回，比如先赎一半，剩下的看看情况，这样也能减少风险，不至于一下子把钱都取出来，错过可能的收益。
其实现在理财定期里全是基金，也不是什么坏事，反而说明理财市场越来越规范了，大家的钱能通过更专业的方式去投资，而不是以前那种 “保本兜底” 的模糊模式。关键是咱们自己要多花几分钟时间，看看产品里的基金类型，想想自己的风险承受能力，别盲目跟风买，也别因为看到 “基金” 两个字就害怕。很多时候，那些以债券基金为主的理财定期，收益比以前的保本理财还高一点，风险也可控，适合大多数人。所以下次再遇到理财定期全是基金的情况，别第一时间慌，按照咱们说的步骤，先了解、再判断、最后做决定，这样才能让自己的钱既安全，又能慢慢增值，这才是理财的初衷嘛。