每个月发了工资，除了日常开销，剩下的钱想找个稳妥又能有点收益的地方放着，不少人会考虑工资计划基金。但很多人只听说过这个名字，却不清楚里面具体包含哪些项目，其实不同的项目特点不一样，适合的人群和需求也差得挺多，今天就好好跟大家聊聊这个事儿。
先说说最常见的货币型工资计划基金项目，这个项目可以说是入门级的，特别适合刚开始接触工资理财的人。它主要是把钱投到银行存款、短期债券这些风险很低的地方，所以安全性比较高，基本不用担心本金会亏。而且流动性也特别好，就像咱们平时用的活期存款一样，要是突然要用钱，当天申请赎回，大部分情况下当天就能到账，完全不耽误事儿。比如很多人会把每月要花的零花钱或者应急的钱放进这类工资计划基金里，既能比活期存款多拿点收益，又不用纠结钱取不出来的问题。像有些平台上的工资理财功能，默认对接的就是这种货币型项目，每月工资到账后自动转一部分进去，不知不觉就能攒下一笔小钱。
再来讲讲债券型工资计划基金项目，这个项目比货币型的收益能高一点，但风险也稍微高一点点，不过总体还是比较稳的。它主要投资的是国债、金融债、企业债这些债券品种，收益来源主要是债券的利息和买卖债券的差价。这类工资计划基金项目适合那些想拿比货币型高一点的收益，又不想承担太多风险的人，比如刚工作没几年，想慢慢攒点钱准备买房首付或者旅游基金的年轻人。举个例子，要是你每月工资除去开销能剩 2000 块，放进债券型工资计划基金里，一年下来除了本金，能多赚的钱可能比货币型多几百块，而且不用天天盯着看，偶尔看看收益情况就行，特别省心。不过要注意的是，虽然风险不高，但如果遇到市场利率变动，这类基金短期可能会有一点点波动，要是能持有时间长一点，比如半年以上，基本就能平稳拿到收益了。
还有混合型工资计划基金项目，这个项目就比较灵活了，既会投资股票，也会投资债券，具体股票和债券的比例会根据市场情况调整。所以它的收益和风险就介于股票型和债券型之间，要是市场行情好的时候，收益可能比债券型高不少，但行情不好的时候，也可能会出现短期亏损。这类工资计划基金项目适合那些能接受一定风险，想追求更高收益，而且投资时间能长一点的人，比如 30 岁左右，有稳定工作，暂时没有大额开支计划的人。比如有些混合型工资计划基金，会根据经济形势调整股票比例，经济好的时候多投点股票，经济一般的时候多投点债券，通过这样的调整来平衡收益和风险。不过大家在选的时候，要多看看基金经理的过往业绩和投资策略，毕竟基金经理的能力对基金收益影响还挺大的。
指数型工资计划基金项目也是现在很多人喜欢的一种，它主要是跟踪特定的股票指数，比如沪深 300 指数、中证 500 指数这些，基金里的股票配置会跟指数成分股差不多。所以它的收益情况就跟跟踪的指数走势差不多，指数涨了，基金就涨，指数跌了，基金也会跟着跌。这类工资计划基金项目的好处是费用比较低，而且不用依赖基金经理的选股能力，因为都是跟着指数走的。适合那些相信市场长期趋势，能接受市场波动，打算长期定投的人，比如刚毕业的年轻人，每月拿出一部分工资定投指数型工资计划基金，长期坚持下来，收益还是比较可观的。比如很多人会选择沪深 300 指数型基金，因为沪深 300 指数包含了 A 股市场上规模较大、流动性较好的 300 只股票，能反映市场的整体情况，长期来看，随着经济发展，指数大概率是上涨的，所以定投这类基金风险相对可控，收益也比较稳定。
除了上面说的这几种，还有行业主题型工资计划基金项目，这种项目主要是投资某个特定行业的股票，比如消费行业、科技行业、医疗行业这些。所以它的收益情况就跟对应行业的发展情况密切相关，如果行业行情好，基金收益可能会很高，但如果行业遇到瓶颈，收益也可能会不理想。这类工资计划基金项目适合那些对某个行业比较了解，或者看好某个行业长期发展的人，比如平时比较关注科技新闻，觉得科技行业未来发展潜力大的人，就可以考虑这类科技主题的工资计划基金。不过要注意的是，行业主题基金的波动会比较大，因为只集中在一个行业，要是行业出现政策变化或者市场需求下降，基金可能会出现较大亏损，所以投资的时候一定要谨慎，不要把所有钱都放进一只行业主题基金里。
其实不管选择哪种工资计划基金项目，关键还是要根据自己的情况来定。比如你要是平时用钱比较频繁，就选货币型；要是想稳一点拿稍高的收益，就选债券型；要是能接受风险追求更高收益，就看看混合型或指数型；要是对某个行业特别有信心，再考虑行业主题型。而且投资工资计划基金不用追求一步到位，刚开始可以先少投一点，慢慢熟悉不同项目的特点，等有了更多经验，再根据自己的需求调整。毕竟理财是一个长期的过程，找到适合自己的工资计划基金项目，才能让工资发挥更大的作用，慢慢实现自己的小目标。