生活里不少人会碰到买理财、基金出问题的情况，比如说好的收益没兑现，或者遇到销售误导，这时候就犯难了，到底该投诉银行还是基金公司怎么投诉呢？其实这事没那么复杂，关键是先搞清楚问题出在哪，责任方是谁，再找对门路去投诉。
首先得弄明白，你遇到的问题到底该归银行管还是基金公司管。比如说，你在银行柜台买了一只基金，当时银行工作人员拍着胸脯说 “这基金肯定稳赚，不会亏”，结果买了之后没几天就亏了不少。这种情况里，银行在销售过程中存在误导，那不管这基金是哪家公司发行的，首先该找的就是银行，因为问题出在银行的销售环节。但要是你买的基金，是基金公司本身出了问题，比如基金净值披露不及时，或者基金经理违规操作导致亏损，那这时候就该找基金公司投诉，毕竟这是基金公司自身运作的问题，跟银行没多大关系。还有一种情况，要是你买的是银行自己发行的理财产品，不是代销的基金，那不管是收益不达标还是有其他问题，都直接找银行投诉就行，因为这是银行自家的产品，责任肯定在银行这边。
搞清楚该投诉谁之后，接下来就是怎么投诉的第一步 —— 内部投诉。不管是找银行还是基金公司，先从他们内部的投诉渠道开始，这通常是最直接也最容易先得到回应的方式。找银行的话，你可以先去当初办理业务的网点，找网点经理说明情况，把你遇到的问题、相关的凭证都带上，比如合同、转账记录、聊天记录这些，跟经理沟通看看能不能解决。要是网点解决不了，或者给的答复你不满意，就可以打银行的全国客服热线，比如工行 95588、建行 95533 这些，打过去之后说明要投诉，客服会记录你的问题，然后转交给相关部门处理，一般来说，银行会在 15 个工作日内给你回复。找基金公司的话，流程也差不多，先看基金公司的官网或者 APP 上有没有投诉通道，很多基金公司都会在官网显眼位置放投诉入口，你按照提示填写个人信息、投诉问题、上传证据就行。要是觉得线上投诉不方便，也可以打基金公司的客服热线，跟银行客服一样，说明情况后等待回复，基金公司通常也会在规定时间内给出处理意见。
要是内部投诉之后，问题还是没解决，或者你对处理结果不满意，那接下来就可以走外部投诉渠道了。这里最常用也最有效的就是国家金融监督管理总局的 12378 热线，这个热线是专门处理银行、保险、基金等金融领域投诉的，不管你是投诉银行还是基金公司，都可以打这个电话。打之前最好把相关资料准备好，比如你的姓名、身份证号、投诉对象的名称（是哪家银行或者哪家基金公司）、具体的问题描述、已经进行过的内部投诉情况，还有相关的证据材料，这样接线员能更清楚地了解你的情况，处理起来也更高效。除了打电话，你也可以在国家金融监督管理总局的官网上找到投诉平台，在线提交投诉信息，操作也很方便，提交之后会有工作人员跟进。另外，要是你遇到的是区域性的小银行或者地方性的基金相关问题，也可以找当地的金融监管局，他们对本地的金融机构有更直接的监管责任，有时候处理起来会更接地气，能更快地帮你协调解决问题。
在投诉的过程中，有几个点一定要注意，不然可能会白忙活一场。首先就是证据的保存，不管是跟银行还是基金公司沟通，聊天记录、通话录音、合同文本、转账凭证这些都要留好，这些是证明你问题的关键，没有证据的话，就算你投诉了，对方也可能不承认，监管部门处理起来也会很麻烦。其次，投诉的时候要客观描述问题，不要夸大事实，也不要说一些没根据的话，比如明明是自己没看清合同条款，却说是银行故意隐瞒，这样反而会让你的投诉失去可信度，影响处理结果。还有就是要按照流程来，先内部投诉再外部投诉，不要一上来就找监管部门，很多时候内部投诉就能解决问题，跳过内部流程直接找外部，监管部门可能会让你先回去跟机构内部沟通，反而耽误时间。
举个实际的例子，之前有个朋友小王，在一家银行买了一只代销的基金，当时银行的销售人员说这基金是 “低风险，一年收益至少 5%”，结果一年下来不仅没收益，还亏了 10%。小王先是找了当时买基金的网点，网点经理说这是市场波动导致的，跟银行没关系，不愿意负责。小王没气馁，又打了银行的全国客服热线投诉，把当时销售人员的聊天记录和录音都提供了，客服记录之后，过了大概 10 天，银行的投诉处理部门联系了小王，承认销售人员存在误导行为，最后跟小王协商赔偿了部分亏损。要是当时小王没先找银行内部投诉，直接就打 12378，可能还得多走不少弯路。还有一次，小李买了一只基金，基金公司迟迟不披露季度净值，小李先在基金公司官网投诉，没得到回复，之后打了 12378，提供了自己的基金持有证明和多次联系基金公司的记录，监管部门介入后，基金公司很快就披露了净值，还跟小李道歉了。
另外，还要区分清楚银行代销基金和银行自营理财的区别，别搞混了投诉对象。银行自营的理财产品，比如银行发行的定期理财、结构性存款这些，出了问题直接找银行；而银行代销的基金，是基金公司发行的产品，要是销售过程中银行有问题，就找银行，要是基金公司运作有问题，就找基金公司。比如有个人买了银行代销的基金，因为基金经理违规买卖股票导致基金亏损，这时候就该找基金公司投诉，因为这是基金公司对基金经理管理不到位的问题，跟银行的销售行为没关系。但要是银行在代销的时候，没告诉你这只基金的风险等级，把高风险基金当成低风险的推荐给你，那就是银行的责任，该找银行投诉。
总之，遇到该投诉银行还是基金公司怎么投诉的问题，先别着急，第一步先搞清楚责任方，看问题是出在银行还是基金公司；然后先通过内部投诉渠道沟通，给机构一个处理的机会；要是内部解决不了，再走外部监管渠道，比如 12378 热线或者官网投诉；整个过程中一定要保存好证据，客观描述问题，按照流程来，这样才能更有效地解决问题，维护自己的合法权益。