生活中难免会遇到借钱或贷款的情况，不管是朋友间的资金周转，还是向银行、金融机构申请贷款，还款这件事都得说得明明白白。可很多人在签协议的时候，往往只盯着本金和还款期限，却忽略了“逾期”这个可能找上门的麻烦。一旦出现还款延迟，利息怎么算、钱该怎么还就成了导火索，轻则伤和气，重则闹上法庭。其实，只要在一开始就把逾期计息怎么约定还款讲清楚、写明白，就能大大减少后续的纠纷。今天咱们就好好聊聊这件事，帮大家把潜在的风险提前堵住。
首先得明确，逾期计息和还款约定不是“单方面说了算”的事，必须是借贷双方共同协商、达成一致的结果，而且这份约定得站得住脚，不能违反法律规定。有朋友觉得，反正都是熟人，口头说一句“要是晚还了就多给点利息”就行，没必要那么麻烦。可真等出了问题就知道，口头约定没有任何法律效力，对方不认账的时候，你拿不出任何证据，只能吃哑巴亏。所以不管关系多好，只要涉及到钱，尤其是逾期相关的约定，都必须落实到书面上，要么写进正式的借贷合同里，要么单独签订补充协议，把每一条都列清楚，双方签字盖章，这样才能有法律保障。
那么在书面约定里，逾期计息怎么约定还款才能既合理又合法呢？这就需要先搞清楚几个核心要素。第一个是逾期利率的确定，这是逾期计息的基础。根据我国相关法律规定，民间借贷的逾期利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，金融机构贷款的逾期利率则通常在合同约定利率的基础上上浮30%-50%，但同样不能违反法定上限。在约定的时候，不能只写“按同期利率计算”这种模糊的话，必须明确具体的利率数值或者计算方式，比如“逾期后按年利率12%计算利息”，或者“逾期利率为合同约定利率的1.5倍，且不超过合同成立时一年期LPR的四倍”。这样一来，不管后续市场利率怎么变，双方都有明确的计算依据，不会因为“利率多少”吵得面红耳赤。
除了利率，计息的起止时间也得约定清楚，这直接关系到最终要还多少利息。很多人容易忽略这个细节，结果在还款的时候因为“多算一天”“少算一天”产生矛盾。通常来说，逾期计息的起始时间应该是约定的还款期限届满的次日，比如约定每月10号还款，11号还没还就算逾期，从11号开始计算逾期利息。而截止时间则是欠款全部还清的那一天，包括本金和所有逾期利息都结清为止。在约定的时候，要把这些时间点写得毫无歧义，比如“逾期计息自2024年5月11日起计算，至借款人全部清偿本金及逾期利息之日止”。如果中间有部分还款的情况，也要说明这部分还款是先抵充利息还是先抵充本金，避免后续计算混乱。
说到还款方式，这也是逾期计息怎么约定还款中不可忽视的一环。逾期后的还款方式可以和正常还款方式一致，比如按月等额本息、按月付息到期还本等，也可以根据双方协商进行调整，比如要求借款人一次性偿还全部本金和逾期利息，或者在一定期限内分期偿还。不管选择哪种方式，都要在协议中明确约定还款的周期、每次还款的金额以及还款的账户信息。比如“借款人应自逾期之日起，每月10日前向出借人指定账户偿还逾期利息500元，本金10000元应于2024年12月31日前一次性还清”。同时，还要约定如果借款人未按约定的逾期还款方式执行，应该承担什么样的违约责任，比如增加逾期利率、支付违约金等，以此督促借款人尽快还款。
可能有朋友会问，如果当初的借贷协议里没约定逾期计息和还款方式，现在借款人逾期了该怎么办？这种情况也不用慌，法律上有明确的补充规定。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。如果既没有约定借期内利率，也没有约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期LPR标准计算的利息承担逾期还款违约责任；如果约定了借期内利率但未约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息。不过这些都是“事后补救”的办法，终究不如事前约定得清楚明白，所以大家在借贷时一定要提前考虑到逾期的情况，把相关约定都落实到位。
另外，在约定逾期计息和还款事项时，还有一些细节需要注意。比如约定的逾期利率不能过高，超出法定上限的部分是不受法律保护的，就算写进合同里也没用。有个别出借人想通过高逾期利率“惩罚”借款人，甚至约定年利率达到50%、100%，这种约定本身就是无效的，真到了诉讼阶段，法院只会支持符合法律规定的部分利息。还有就是要确保约定的内容是双方真实意愿的表达，不能存在欺诈、胁迫等情形，否则整个借贷协议都可能被认定为无效。在签订协议前，借款人要仔细阅读每一条内容，有不明白的地方及时提出，不要因为“不好意思问”或者“觉得不会逾期”就草率签字，毕竟签字之后就要承担相应的法律责任。
对于金融机构来说，在与借款人约定逾期计息和还款方式时，还需要履行告知义务，明确向借款人说明逾期利率的计算方式、还款要求以及违约责任等内容，不能通过隐瞒、误导的方式让借款人签订协议。如果金融机构未履行充分告知义务，导致借款人对逾期相关约定产生重大误解，借款人可以请求法院撤销或变更相关条款。而对于个人之间的借贷，更要秉持诚实信用的原则，双方开诚布公地协商，把可能出现的问题都考虑到，这样才能既维护自己的合法权益，又不伤害彼此的关系。
总的来说，逾期计息怎么约定还款是借贷过程中至关重要的一环，它不仅关系到出借人的资金安全，也关系到借款人的还款成本和信用记录。一份清晰、合法的逾期约定，既能在借款人逾期时为出借人提供有力的保障，也能让借款人清楚自己的责任和义务，避免因为约定不明而产生不必要的纠纷。不管是借钱出去的人，还是需要借钱的人，都应该重视这个问题，在签订借贷协议时多花点时间和心思，把逾期相关的事项约定得明明白白。只有这样，才能让借贷行为更加规范、有序，减少不必要的麻烦，让资金往来变得更安心、更放心。