在生活里，谁都可能遇上点糟心事，比如突然的疾病、工作变动，手头的钱一下周转不开，房贷就这么不知不觉逾期了。等反应过来的时候，一看时间，已经逾期90天了。这时候不少人会慌神，觉得天要塌下来了，要么躲着银行的电话不敢接，要么就想着“实在不行就把房子卖了”，其实这些都不是最明智的做法。房贷逾期90天确实是个需要重视的问题，但只要找对方法，一步步处理，还是能把损失降到最低的。
首先得弄明白，房贷逾期90天和逾期十天半个月，性质确实不太一样。一般来说，逾期30天内，银行大多会通过短信提醒，偶尔打个电话确认情况；逾期30到60天，催收的频率会增加，可能会联系你的紧急联系人；而到了90天，就进入了“严重逾期”的范畴，银行很可能会把这笔贷款归为“不良贷款”，不仅会有更正式的催收流程，你的征信报告上也会留下大大的污点。这个污点可不是小问题，以后你再想办信用卡、申请其他贷款，基本都会被拒，甚至连一些工作机会、租房都会受影响。但大家千万别因为害怕就逃避，越逃避，问题只会越严重，银行要的是你还款，不是真的非要收走你的房子，主动出击才是关键。
第一步，也是最核心的一步，就是立刻主动联系银行。很多人觉得“我现在没钱还，接电话也没用，还不如不接”，这种想法大错特错。银行最怕的就是联系不上借款人，一旦你失联，银行会默认你有“恶意拖欠”的嫌疑，后续处理起来只会更严格。所以不管手头多紧，都要主动打银行的客服电话，或者直接去贷款支行找客户经理。沟通的时候，别绕圈子，直接说明自己房贷逾期90天的情况，不是故意不还，而是遇到了什么具体困难，比如“最近家里老人重病，花了不少钱，工资又暂时没发下来”，把实际情况说清楚，态度要诚恳。同时，一定要表达自己的还款意愿，比如“我不是不想还，只是现在资金周转不开，我正在想办法，希望能和银行商量一个合适的方案”。银行看到你积极配合的态度，通常都会愿意坐下来谈，毕竟他们的目的是收回贷款，而不是走法律程序收房，后者对银行来说也耗时耗力。
沟通的时候，除了说明情况，还要主动提出自己的还款计划。空口说“我会还的”没用，得有具体的方案。比如你可以和银行商量，先把逾期的这90天的欠款分成几期，和后续的月供一起还；或者申请“停息挂账”，也就是先暂停计算逾期产生的罚息和滞纳金，等你资金宽裕了再一并偿还；如果你的困难是暂时的，比如预计3个月后就能拿到一笔奖金，也可以申请“展期”，把这几个月的还款往后顺延。不过要注意，这些方案不是银行必须同意的，得看你的实际情况和银行的政策，所以沟通的时候要多听银行的建议，灵活调整。另外，沟通的整个过程最好都做好记录，比如通话时间、对接人的姓名、对方的回复，万一后续有纠纷，这些都是重要的证据。
解决了和银行的沟通问题，接下来就要赶紧梳理自己的资金状况，想办法凑钱。房贷逾期90天，除了本金和正常的利息，还会产生一笔不少的罚息和滞纳金，拖得越久，这笔钱越多，所以尽快还款才是最省钱的。你可以先把家里的资产盘点一下，看看有没有闲置的东西，比如首饰、包包、数码产品，通过正规渠道变卖，换成现金；也可以和亲戚朋友说明情况，暂时借一笔钱，先把逾期的部分还上，毕竟亲情友情比高额的罚息更靠谱。如果你的工作收入不稳定，也可以考虑找一份兼职，增加收入来源，比如跑腿、代驾、线上兼职，虽然辛苦，但能尽快摆脱逾期的困境。
在凑钱的同时，还要学会“节流”。仔细看看自己每个月的开支，把那些非必要的开销都砍掉，比如外卖、奶茶、娱乐会员、不必要的购物，改成自己做饭、在家追剧，减少不必要的社交。把省下来的钱都存起来，专门用来还房贷。这里要提醒大家，千万不要想着“以贷养贷”，比如去借高利贷、网络贷来还房贷，这些贷款的利息极高，一旦沾上，只会陷入更深的债务泥潭，到时候不仅房贷问题没解决，还会背上更多的债，得不偿失。
如果你的困难确实很大，比如失业后长时间找不到工作，或者家人重病需要长期治疗，短期内根本没有能力偿还房贷，那也可以考虑更极端一点的办法，但一定要谨慎。比如可以和银行商量，申请“房屋拍卖”，不过这种方式要在银行同意的前提下进行，通过正规的拍卖渠道卖掉房子，用卖房子的钱来偿还房贷，剩下的钱会退给你。不过房子是很多家庭的重要资产，不到万不得已，不建议走这条路。另外，也可以考虑把房子租出去，用租金来还房贷，自己暂时搬到便宜的地方住，这样既能保住房子，又能解决还款问题，等自己经济状况好转后，再把房子收回来。
房贷逾期90天，虽然会给征信带来影响，但征信记录并不是永久的。根据相关规定，征信上的不良记录会在你还清所有欠款后的5年内消除。所以在解决完逾期问题后，要记得保持良好的信用习惯，按时还款，不要再出现逾期的情况。平时也可以多关注自己的征信报告，每年通过正规渠道查询1 - 2次，了解自己的征信状况，避免出现其他问题。
最后想告诉大家，遇到房贷逾期90天的情况，千万不要慌，更不要逃避。困难只是暂时的，只要你主动面对，积极和银行沟通，想办法凑钱还款，就一定能度过难关。生活总会有起有伏，重要的是在遇到问题时，保持冷静和理性，一步步解决问题，才能重新回到正常的生活轨道。