生活中难免会遇到资金周转不开的时候，信用卡还款、网贷逾期的情况时有发生。可要是不小心逾期超过九十天，不少人就开始慌了神，担心征信彻底烂掉，害怕催收找上门，甚至琢磨着是不是要承担法律责任。其实真到了这个地步，慌乱解决不了任何问题，理清思路、找对方法才是关键。今天就用最实在的话，跟大家说说逾期超过九十天到底该怎么处理，帮大家一步步走出困境。
首先得弄明白，逾期超过九十天和逾期十天半个月，性质确实不太一样。从金融机构的角度来说，逾期三十天内属于“关注类”，这时候只是提醒你尽快还款；逾期三十到九十天属于“次级类”，催收力度会加大；而一旦超过九十天，就会被归为“可疑类”，意味着这笔欠款收回的风险已经比较高了，金融机构可能会把这笔账交给专门的催收部门，甚至准备走法律程序。更关键的是，征信报告上会留下明确的逾期记录，这对以后办房贷、车贷，甚至找工作都可能产生影响。但大家别被“可疑类”这三个字吓住，这并不代表就彻底没救了，只是处理起来需要更用心、更谨慎而已。
第一步，也是最基础的一步，就是停止“失联”。很多人逾期后觉得躲起来、不接电话，催收就会放过自己，这种想法完全是错的。逾期超过九十天本身就已经是金融机构重点关注的对象，你越躲，对方就越会觉得你有恶意拖欠的嫌疑，反而可能加快采取法律手段的速度。正确的做法是，主动联系欠款的金融机构，不管是银行还是网贷平台，都要说明自己的情况。不用不好意思，也不用害怕被指责，就客观地讲清楚自己为什么会逾期，比如是因为突发疾病、失业，还是其他不可抗力因素，让对方知道你不是故意不还，而是确实有困难。
联系上之后，接下来要做的就是“摸清家底”，也就是搞清楚自己到底欠了多少钱。逾期超过九十天，除了本金之外，肯定还产生了不少利息和违约金，这些费用加起来可能是一笔不小的数目。你一定要向金融机构索要详细的欠款明细，包括本金、逾期利息、违约金的具体金额和计算方式。这里要提醒大家，根据相关规定，民间借贷的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过部分是不受法律保护的。如果发现明细里有不合理的费用，比如高额的滞纳金或者远超规定的利息，一定要及时提出来，保留好相关证据，为后续的协商做好准备。
弄清楚欠款情况后，就该进入核心环节——和金融机构协商还款。这时候千万不要打无准备之仗，在协商之前，要先制定一个切实可行的还款计划。这个计划得结合自己的实际收入和支出，比如你每个月工资五千，除去房租、生活费等必要开支，还能剩下两千，那你的还款计划就可以围绕“每月还款两千”来制定，同时说明大概需要多长时间能还清所有欠款。在跟金融机构沟通的时候，要把这个计划清晰地提出来，表达自己主动还款的意愿。一般来说，只要你态度诚恳、计划合理，金融机构是愿意和你协商的，毕竟他们的目的是收回欠款，而不是把人逼上绝路。协商的结果可能是减免部分利息和违约金，也可能是延长还款期限、制定分期还款方案，具体要看你的实际情况和金融机构的政策。
协商成功后，还有一个非常重要的点，就是“严格按照新的还款计划执行”。逾期超过九十天已经对征信造成了影响，只有按时还款，才能慢慢修复自己的征信记录。建议大家设置还款提醒，或者直接办理自动还款，避免因为疏忽再次出现逾期。同时，要保留好和金融机构协商的所有证据，比如聊天记录、通话录音、还款协议等，万一后续出现纠纷，这些都是重要的凭证。
在处理逾期问题的同时，大家也要调整好自己的心态和财务状况。逾期并不可怕，它只是生活中的一个小波折，只要积极面对、及时处理，就一定能渡过难关。在财务方面，要学会合理规划开支，减少不必要的消费，同时想办法增加收入来源，比如利用业余时间做兼职、发展副业等。只有让自己的收入稳定增长，才能从根本上避免再次出现逾期的情况。
另外，还要提醒大家，逾期超过九十天虽然可以处理，但征信上的逾期记录会保留五年，从你还清欠款的那一天开始计算。这五年里，你要更加注意维护自己的征信，比如按时还信用卡、保持良好的信用习惯。不要轻信市面上那些“花钱就能消除征信记录”的骗局，征信记录的修改有严格的规定，除了金融机构上报错误信息可以申请更正外，其他情况是无法随意消除的。
最后总结一下，逾期超过九十天，正确的处理步骤就是：主动联系金融机构说明情况、核实欠款明细、制定合理还款计划并积极协商、按照新计划按时还款，同时调整财务状况、维护好个人征信。过程可能会有些繁琐，需要一定的耐心和毅力，但只要你一步一步来，不逃避、不放弃，就一定能慢慢还清欠款，修复自己的信用，重新回归正常的生活。记住，遇到问题不可怕，可怕的是不敢面对问题。只要你有解决问题的决心，就没有跨不过去的坎。