在日常生活中，无论是信用卡透支、房贷还款，还是小额消费贷周转，偶尔会因为疏忽或资金周转不开出现还款逾期的情况。很多人逾期后看着账单上不断增加的金额，心里又慌又乱，不知道那些数字是怎么来的。其实逾期后如何计算利息和本金，并没有想象中那么复杂，搞懂基本规则和计算方式，才能避免糊里糊涂多花钱，也能更好地规划后续还款。
首先得明确，逾期后的还款金额核心由两部分构成：未偿还的本金和逾期产生的利息，有些情况下还会涉及违约金，但违约金通常是一次性收取，而利息则是按天或按月累计的，这也是逾期后金额增长的主要原因。不同的借贷产品，比如信用卡、银行贷款、网络小贷，在逾期利息的计算标准上会有差异，但整体逻辑是相通的，都是以未还本金为基数，按照约定的逾期利率来计算。
先说说最常见的信用卡逾期，这也是大家接触最多的场景。信用卡逾期后，本金的计算相对简单，就是你当期账单中没有按时还清的金额。比如你当月信用卡账单总额是12000元，到期还款日只还了5000元，那么逾期的本金就是12000减去5000，也就是7000元。这里要注意，有些信用卡有最低还款额，如果你还够了最低还款额，剩下的部分虽然也会产生利息，但不算逾期，只有未还金额超过最低还款额时，才会被认定为逾期，未还部分全部计入逾期本金。
信用卡的逾期利息计算就比本金复杂一点，通常采用“全额计息”或“未还部分计息”两种方式，具体要看银行的规定。以前很多银行采用全额计息，就是哪怕你还了一部分，也会按照当期账单的全额来计算逾期利息，但现在大部分银行已经调整为未还部分计息，对持卡人更友好。比如某银行信用卡逾期利率为日息万分之五，按月计收复利。假设你逾期本金是7000元，逾期了10天，那么这10天的逾期利息就是7000乘以0.05%再乘以10，等于35元。如果逾期时间超过一个月，下个月计算利息时，基数就变成了7000元加上35元的利息，也就是7035元，再按照日息万分之五计算，这就是复利的意思，利息会随着逾期时间的延长不断累加。
再来看银行贷款，比如房贷、车贷这类大额贷款，逾期后如何计算利息和本金的规则会更明确，因为贷款合同里都会写得清清楚楚。房贷逾期的本金，一般是当期应还未还的月供中的本金部分。房贷月供通常包含本金和利息，逾期后，未还的本金和利息都会被计入逾期金额，但本金部分就是合同中约定的当期应还本金。比如你的房贷月供是5000元，其中本金3000元，利息2000元，逾期后未还的这5000元里，3000元是逾期本金，2000元是当期正常利息，而逾期利息则是针对这5000元的未还金额来计算的。
银行贷款的逾期利率通常会在合同约定利率的基础上上浮30%到50%，这也是行业内的常见做法。假设你的房贷年利率是4.9%，逾期后上浮50%，那么逾期年利率就是4.9%乘以1.5，等于7.35%，换算成日利率就是7.35%除以365，大约是0.0201%。如果逾期本金和当期未还利息共计5000元，逾期20天，那么逾期利息就是5000乘以0.0201%再乘以20，大约是20.1元。这里要注意，房贷逾期后，银行通常会有宽限期，一般是3天左右，在宽限期内还款，不会被认定为逾期，也不会产生逾期利息，超过宽限期后才会开始计算。
网络借贷产品的逾期计算方式相对多样，但核心还是围绕本金和利息。很多网络小贷的逾期利息会分为两部分，一部分是正常的贷款利息，另一部分是逾期罚息。正常利息按照原合同约定的利率计算，逾期罚息则是在正常利率基础上增加一定比例，比如每天加收0.03%的罚息。举个例子，你在某网贷平台借了10000元，年利率是12%，也就是日息约0.0329%，逾期后罚息为日息0.03%，那么逾期后的综合日利率就是0.0329%加上0.03%，等于0.0629%。如果逾期本金是10000元，逾期15天，那么逾期利息就是10000乘以0.0629%再乘以15，大约是94.35元。
不过需要提醒的是，根据我国相关法律法规，民间借贷的利率司法保护上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，无论是正常利息还是逾期利息，加起来都不能超过这个上限。如果网贷平台的逾期利息过高，超过了法定上限，那么超过部分你是有权拒绝支付的。所以在遇到网贷逾期时，除了知道如何计算，还要学会判断利息是否合法，避免陷入高利贷的陷阱。
有很多人逾期后会有疑问，自己逾期一段时间后，想一次性还清，应该还多少？这时候就需要把逾期本金、当期正常利息、逾期利息以及可能产生的违约金都加起来。比如你信用卡逾期本金7000元，当期正常利息50元，逾期15天的利息是7000乘以0.05%乘以15等于52.5元，违约金是逾期本金的5%，也就是350元，那么一次性还清的金额就是7000加50加52.5加350，等于7452.5元。不同机构的违约金收取标准不同，有的是固定金额，有的是按比例收取，具体要以合同为准。
另外，逾期后利息和本金的计算还会受到还款顺序的影响。有些机构是先还利息再还本金，有些则是先还本金再还利息，还有的是本息同还。如果是先还利息再还本金，那么在你还款金额不足的情况下，大部分钱会先用来抵扣不断产生的利息，本金减少得很慢，逾期时间越长，需要还的钱就越多。所以在有还款能力时，最好能一次性还清所有逾期金额，如果不能，也要尽量多还一部分本金，减少利息的计算基数。
其实无论是哪种借贷产品，逾期后如何计算利息和本金，最直接的方式就是查看借贷合同，合同中都会明确约定逾期利率、计算方式、还款顺序等关键信息。如果合同内容晦涩难懂，也可以直接联系借贷机构的客服，让客服详细说明当前逾期账单的构成，包括本金多少、利息多少、违约金多少，以及这些金额的计算依据。不要因为逾期而逃避，及时了解清楚账单构成，才能更好地制定还款计划。
最后还是要提醒大家，逾期不仅会产生额外的利息和费用，还会影响个人征信，对以后的贷款、信用卡申请等都会造成不利影响。所以在借贷时，一定要根据自己的还款能力合理规划，按时还款。如果确实遇到了还款困难，要及时和借贷机构沟通，申请延期还款或分期还款，避免出现逾期情况。如果已经逾期，就要尽快筹集资金还款，减少逾期时间带来的额外成本和征信损失。