在买房这件事上，大多数人都得靠着房贷才能圆“安家梦”。一套价值百万的房子，贷款期限动辄二三十年，谁也没法保证手头的资金永远宽裕——可能是突发的疾病掏空了积蓄，可能是行业波动导致收入锐减，也可能是创业失败让现金流断了档，这些意外都可能让房贷陷入逾期的困境。一旦百万房产逾期，不少人会瞬间慌了神，担心房子被收走，害怕征信变黑，甚至整夜失眠。但实际上，逾期并非绝境，只要找对方法、积极应对，大多都能找到转圜的余地。
首先得弄明白，房贷逾期后银行到底会怎么处理，这样才能做到心中有数。一般来说，银行会根据逾期的时长和借款人的态度分阶段应对。逾期1-30天内，银行通常会通过短信、电话的方式提醒还款，这个阶段的影响还比较小，及时补上欠款和少量罚息就行；如果逾期超过30天，银行会安排专门的催收人员联系借款人，沟通还款事宜，此时征信报告上会留下明确的逾期记录，对后续的信贷业务会有一定影响；要是逾期超过90天，情况就比较严重了，银行可能会发律师函，甚至向法院提起诉讼，一旦法院判决银行胜诉，借款人仍无法还款，房子就有可能被强制执行拍卖，用来抵扣剩余的房贷。所以说，百万房产逾期后最忌讳的就是“躲”，越躲问题越严重，主动面对才是正确的打开方式。
面对百万房产逾期怎么办？第一步也是最关键的一步，就是立刻和银行主动联系。很多人逾期后不敢接银行电话，觉得“躲一天是一天”，但这种做法只会让银行觉得你有恶意拖欠的嫌疑，反而会加快催收流程。正确的做法是，在发现自己可能无法按时还款时，就提前给银行的房贷客户经理打电话，说明自己的实际情况——比如是因为疫情失业导致收入中断，还是因为家人住院花光了存款，把困难讲清楚，同时表达自己强烈的还款意愿，让银行知道你不是故意不还，而是暂时遇到了难题。银行的核心诉求是收回贷款，而非一定要拍卖房产，只要你态度诚恳、情况属实，银行通常都会愿意协商。
和银行沟通时，可以主动提出适合自己的还款方案，常见的协商方向有三种，大家可以根据自己的情况选择。第一种是申请延期还款，也就是向银行申请将当期的还款金额延迟到后续月份一并偿还，这种方式适合短期资金周转困难的人，比如只是下个月的工资晚发了十几天，或者临时有大额支出导致当月资金紧张，延期还款能帮你平稳度过短期的资金缺口。第二种是申请调整还款计划，比如把原来的等额本金改成等额本息，这样每个月的还款压力会减小；或者申请延长贷款期限，比如把剩下的还款期限从20年延长到30年，虽然总的利息会增加，但每个月的还款额会大幅降低，更符合当前的收入水平。第三种是申请停息挂账，不过这种方式对银行来说损失较大，通常需要借款人提供充分的证明材料，比如失业证明、重病诊断书等，证明自己确实没有还款能力，银行才有可能同意暂停计算逾期期间的利息，只偿还本金和已产生的利息。
在和银行协商的同时，还要抓紧时间盘活自己的资产，筹集还款资金。这并不是说一定要“卖车卖房”，而是要理性梳理自己的财务状况。可以先看看手头有没有闲置的资产，比如平时不怎么用的奢侈品、收藏品，或者是多余的房产、车辆，这些资产可以通过正规的渠道变现，快速获得一笔资金用来偿还房贷。如果不想变卖资产，也可以考虑向亲友周转，虽然开口借钱可能会觉得不好意思，但比起房子被拍卖的损失，暂时的“低头”更为划算。另外，还可以尝试开拓额外的收入来源，比如利用业余时间做兼职，像外卖配送、线上接单、技能培训等，只要肯付出时间和精力，多少都能增加一些收入，缓解还款压力。
需要特别提醒的是，在处理百万房产逾期的过程中，一定要保护好自己的合法权益。有些不法分子会抓住借款人的恐慌心理，推出“房贷代偿”“逾期消除”等虚假服务，声称只要交一笔费用就能帮你解决问题，这些大多都是骗局。遇到这种情况一定要提高警惕，任何涉及金钱交易的服务都要通过银行官方渠道核实，避免上当受骗。同时，要妥善保管和银行沟通的所有证据，比如通话录音、聊天记录、书面协议等，一旦后续出现纠纷，这些证据都能帮你维护自己的权益。如果银行的催收行为存在违规，比如暴力催收、骚扰家人等，也可以向银保监会投诉举报，用法律武器保护自己。
征信记录也是大家非常关心的问题，不少人担心逾期后征信就彻底“黑了”。实际上，房贷逾期的记录虽然会在征信报告上保留5年，但只要你后续及时还清欠款，并且保持良好的信贷习惯，比如按时偿还其他贷款、信用卡账单等，5年后逾期记录就会自动消除，不会对未来的生活造成永久性影响。而且，银行在审核信贷业务时，也会综合考虑逾期的原因、时长以及后续的还款表现，并非一看到逾期记录就直接拒绝。所以，即使征信上留下了逾期记录，也不用过于绝望，只要后续好好维护，征信状况是可以逐步改善的。
最后想说的是，百万房产逾期确实是一件让人头疼的事，但它终究只是生活中的一个“坎”，而不是“绝境”。面对困难时，恐慌和逃避解决不了任何问题，只有冷静分析、积极应对，才能找到解决问题的办法。无论是和银行协商还款，还是盘活资产筹集资金，核心都在于“主动”和“坚持”。只要你不放弃，愿意为解决问题付出努力，就一定能渡过这个难关，保住自己的房子，重新回归正常的生活。记住，生活难免有波折，只要脚踏实地去应对，就没有跨不过去的坎。