五年时间，足够让一部手机更新换代，也足够让一笔网贷逾期的债务在焦虑中越滚越沉。很多人在网贷逾期5年后，看着手机里偶尔弹出的催收信息，心里只剩迷茫：这么久了，钱该怎么还？会不会已经成了“黑名单”里的常客，连翻身的机会都没有？其实真不用把自己逼到死角，逾期时间长不代表没救，只要找对方法、一步一个脚印，债务总能慢慢清零。关键是先稳住心态，别被“五年”这个时间吓住，也别再像之前那样逃避，现在主动出击才是最该做的事。
要解决问题，首先得弄清楚问题到底有多“大”。网贷逾期5年，最麻烦的就是很多人已经记不清自己当初在哪些平台借过钱、每笔本金是多少、这些年滚了多少利息和违约金。有些平台可能早就倒闭了，有些则可能把债权转给了第三方催收公司，信息混乱得像一团乱麻。这时候第一步必须是“清账”——把所有欠款都梳理明白。你可以先翻一翻自己当年的借款记录，比如手机里的借款APP、短信截图、银行转账流水，哪怕是记在小本本上的只言片语都别放过。如果APP登不上了，就试着用手机号找回密码，或者联系平台客服查询。要是客服说债权已经转让，一定要让对方提供债权转让协议和原始借款合同，确认对方的合法身份，避免遇到冒充催收的骗子。
梳理清楚后，你会发现欠款里藏着不少“水分”。根据我国相关法律规定，民间借贷的利率司法保护上限是LPR的4倍，超过这个部分的利息，你完全有权利拒绝支付。网贷逾期5年，很多平台会把高额的逾期费、违约金和利息叠加在一起，让欠款金额看起来特别吓人，但实际上那些超出法定范围的部分都是不受法律保护的。比如你当年借了1万元，年利率如果超过了36%（2020年8月后调整为LPR4倍），那么超过的利息就可以不用还。这一步一定要算仔细，最好列个表格，把每笔欠款的本金、法定利息、非法利息都标清楚，这样心里就有底了，也能避免被催收人员用虚高的金额施压。
弄明白该还多少钱之后，接下来就是和平台或债权方沟通，这也是网贷逾期5年怎么还清的关键一步。很多人害怕沟通，觉得一联系对方就会被强硬催收，其实现在正规平台和合法的债权方更愿意和主动还款的人协商。沟通前要做好准备，把自己的财务状况理清楚：每个月固定收入有多少，除去房租、吃饭等必要开支后，能拿出多少钱来还款。别打肿脸充胖子，也别故意哭穷，实事求是地说明情况，比如“这些年因为家里出事/失业，没能及时还款，现在稳定下来了，想尽快把钱还清，但能力有限，希望能协商一个合理的方案”。
协商的时候，你可以主动提出自己的还款计划，比如申请减免非法利息和部分违约金，只还本金和法定利息，然后根据自己的能力申请分期还款。一般来说，平台为了收回本金，大概率会同意这样的协商请求。这里要注意，所有协商内容都必须落实到书面上，无论是平台的电子协议还是双方签字的纸质文件，都要保存好，避免后续对方反悔，拿出“口头承诺不算数”的说法耍赖。如果对方态度强硬，拒绝协商，甚至用威胁、骚扰的方式催收，你也不用害怕，可以保留好催收记录，向银保监会、互联网金融举报信息平台等渠道投诉，用法律武器保护自己的合法权益。
协商好方案后，就到了最考验耐心的还款阶段。网贷逾期5年，欠下的钱可能不是一笔小数目，分期还款的时间可能是一年、两年甚至更久，这时候一定要养成规律还款的习惯。最好在手机里设置还款提醒，每个月到了还款日，提前把钱转到还款账户里，避免因为疏忽再次逾期。同时，要学会“开源节流”，在保证基本生活的前提下，尽量压缩不必要的开支，比如少点外卖、少买非必需的物品。如果时间允许，还可以找一份兼职，比如周末做家教、晚上跑外卖，增加额外收入，这样就能加快还款进度，早点摆脱债务的束缚。
在还款的过程中，很多人会担心自己的征信问题。确实，网贷逾期5年，征信报告上肯定会有不良记录，这可能会影响到以后贷款买房、买车。但大家要知道，征信不良记录并不是终身的，根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。也就是说，只要你开始还款，并且按照协商方案按时还清所有欠款，从还清的那天起算，5年后你的征信报告上的不良记录就会自动消除。所以在还款期间，也可以定期查询自己的征信报告，了解征信的恢复情况，给自己增加坚持下去的动力。
还有一点需要提醒大家，网贷逾期5年，期间可能会有催收人员说“再不还钱就起诉你”，这时候别慌，先判断对方的说法是否属实。如果对方真的向法院提起诉讼，你会收到法院的传票和起诉状副本，而不是仅仅通过短信或电话通知。如果收到了法院的通知，也一定要积极应诉，在法庭上拿出你梳理的欠款明细、法定利息计算依据以及和平台的协商记录，法院会根据法律规定做出公正的判决，大概率会支持你只还本金和法定利息的诉求。相反，如果因为害怕而不出庭，法院可能会做出缺席判决，对你反而不利。
其实，网贷逾期5年并不可怕，可怕的是一直逃避，让债务像雪球一样越滚越大。从梳理欠款、协商方案到按时还款，每一步走下来，你会发现债务并没有想象中那么难解决。在这个过程中，要学会调整自己的心态，别因为过去的错误过度自责，也别因为暂时的压力焦虑失眠。只要你拿出主动解决问题的态度，一步一个脚印地还款，就一定能在不久的将来还清所有欠款，摆脱债务的阴影，重新拥有轻松的生活。记住，人生没有过不去的坎，只要肯行动，什么时候开始都不晚。