“房子停建大半年，每月房贷还得照交”，这是不少烂尾楼业主的真实困境。一边是遥遥无期的收房希望，一边是银行催缴房贷的短信电话，有人扛不住压力选择了按揭逾期，却没意识到这一决定会引发一连串连锁反应。烂尾楼带来的痛苦已然沉重，按揭逾期的后果更是雪上加霜，今天咱们就把这件事掰开揉碎了说清楚，让每一位业主都能明白其中的利害关系。
首先得明确一点，房子烂尾和房贷还款是两码事，银行可不会因为楼盘停工就主动免除你的还款义务。有业主觉得“我连房子都没拿到，凭什么还要还钱”，这种想法能理解，但从法律层面讲，你和银行签订的按揭贷款合同是独立于购房合同的。开发商没能按时交房，是你和开发商之间的纠纷，而你和银行的借贷关系依然受法律保护，只要合同没解除，还款义务就一直存在。一旦选择烂尾楼按揭逾期，最先受到冲击的就是个人征信。
个人征信就像咱们的“经济身份证”，生活中很多事都离不开它。房贷逾期第一天，你的逾期记录就可能被银行上传到央行征信系统，具体上传时间虽然各家银行有差异，但通常不会超过一个月。这种逾期记录会在征信报告上保留5年，期间你想申请信用卡、办理其他贷款，比如车贷、消费贷，几乎都会被银行拒绝。就算是一些对征信要求不高的网贷平台，看到这笔逾期记录也会格外谨慎，要么直接拒贷，要么给出极高的贷款利率。更让人头疼的是，现在不少企业招聘时也会查询员工的征信报告，尤其是金融、国企等岗位，征信有污点很可能会影响入职，可谓是“一处逾期，处处受限”。
烂尾楼按揭逾期后，银行的催收流程也会接踵而至，而且力度会逐渐升级。逾期初期，银行一般会通过短信、电话的方式提醒你还款，这时及时补上欠款并说明情况，可能还不会有太严重的后果，顶多承担一些逾期罚息和滞纳金。但如果逾期超过30天，催收频率会明显增加，银行可能会安排专门的催收人员与你联系，甚至会联系你的家人、朋友和工作单位，这无疑会给你的生活和工作带来极大困扰。要是逾期时间超过90天，情况就会变得更严重，银行有权利向法院提起诉讼，要求你偿还全部贷款本息，包括逾期产生的各种费用。
一旦银行起诉，你大概率会败诉，法院会依法判决你履行还款义务。如果判决生效后你依然拒不还款，银行就可以向法院申请强制执行。这时候，你名下的其他财产就可能面临被查封、扣押、拍卖的风险，比如存款、车辆、股票等，甚至包括你现在居住的其他房产。有人觉得“我就这一套烂尾房，法院不能强制执行”，这种想法是错误的。根据相关法律规定，即使是唯一住房，在满足一定条件的情况下，法院也可以进行拍卖，只是会为被执行人保留必要的居住费用。更糟糕的是，拍卖房产所得的款项如果不足以偿还全部贷款，你还需要继续偿还剩余的欠款，形成“房子没了，债还在”的悲惨局面。
除了法律和经济上的压力，烂尾楼按揭逾期还会给业主带来巨大的心理负担。每天被催收电话骚扰，担心财产被查封，焦虑征信污点影响未来生活，这些负面情绪会不断累积，甚至影响家庭和谐。有业主因为长期承受这种压力，出现了失眠、抑郁等心理问题，原本充满希望的生活变得一团糟。其实面对烂尾楼困境，逾期并不是唯一的选择，也不是最好的选择，业主们可以通过合法途径维护自己的权益，比如抱团与开发商协商、向政府相关部门反映情况、通过法律诉讼要求开发商承担违约责任等。
可能有人会问，“如果开发商破产了，烂尾楼按揭逾期是不是就不用还了”？答案依然是否定的。开发商破产后，会进入破产清算程序，你的购房合同可能会被解除，但按揭贷款合同并不会随之失效。根据最高人民法院的相关司法解释，商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。也就是说，在这种情况下，应该由开发商向银行偿还剩余贷款，而不是你。但这个过程往往比较漫长，需要通过法律诉讼来实现，在法院做出明确判决之前，你依然需要按时还款，避免出现烂尾楼按揭逾期的情况。
还有一些业主会选择“断供”来对抗烂尾楼问题，认为这样可以逼迫银行和开发商解决问题。但实际上，“断供”对业主自身的伤害远大于对银行和开发商的影响。银行有成熟的风险防控体系，烂尾楼带来的损失并不会对其造成致命打击，而业主却要承担征信受损、财产被执行的严重后果。而且“断供”人数过多，还可能影响楼盘的后续盘活，毕竟没有哪家企业愿意接手一个存在大量债务纠纷的烂尾项目，最终受损的还是业主自己。
面对烂尾楼困境，业主们更应该保持理性，积极寻求合法的解决途径。可以联合其他业主成立业主委员会，共同与开发商、银行进行协商，要求开发商加快施工进度，或者要求银行暂停房贷还款直至楼盘复工。同时，也可以向当地的住建部门、信访部门反映情况，争取政府的支持和介入。如果协商无果，还可以通过法律诉讼的方式，要求解除购房合同和按揭贷款合同，让开发商承担相应的责任。虽然这些过程可能比较漫长和复杂，但相比烂尾楼按揭逾期带来的严重后果，无疑是更值得选择的方式。
总而言之，烂尾楼带来的困境确实让人难以承受，但烂尾楼按揭逾期绝不是解决问题的办法，反而会让你陷入更深的泥潭。征信受损、银行催收、法律诉讼、财产被执行，这些后果每一个都足以影响你的生活。面对问题，逃避和对抗都无济于事，只有保持理性、团结一心，通过合法途径维护自己的权益，才有可能迎来柳暗花明的一天。希望每一位烂尾楼业主都能清楚认识到按揭逾期的危害，谨慎做出每一个决定，用正确的方式为自己争取应有的权益。