“手机里又收到催收短信了，说再不还钱就起诉我，到底逾期多久要起诉我了呢？”最近后台收到不少类似的留言，看得出来大家逾期后心里都慌慌的，一边是还不上钱的窘迫，一边是对“被起诉”的恐惧，整夜整夜睡不好觉。其实逾期后会不会被起诉、多久会起诉，并不是催收一句话说了算，这里面有明确的法律规定和行业惯例，今天就用大白话给大家讲清楚，帮你把悬着的心放一放。
首先得明确一点，不管是信用卡还是网贷，逾期本身不代表一定会被起诉，起诉是债权方最后的维权手段，毕竟走法律程序既费时间又费精力。很多人刚逾期三五天，就被催收短信里的“立即起诉”吓破了胆，其实这大多是催收的常规施压手段，目的是逼你尽快还款，真到起诉那一步，没那么简单。那到底要满足哪些条件，债权方才会考虑起诉呢？核心无非两点：逾期金额够不够“值得”，以及你的还款态度到底怎么样。
从金额上来说，要是逾期个三百五百的，哪怕拖上几个月，银行或网贷平台也很少会起诉。毕竟起诉流程下来，诉讼费、律师费加起来可能比逾期金额还高，性价比太低。一般来说，信用卡逾期金额达到5万元以上，并且经过多次催收仍不还款的，被起诉的风险会显著增加；网贷的话门槛相对灵活一些，但大多也会把1万元以上作为考量标准。当然这不是绝对的，要是你逾期金额虽然不高，但一直恶意失联、态度恶劣，平台也可能为了“杀鸡儆猴”而提起诉讼。所以别再纠结“逾期多久要起诉我了呢”，先看看自己的逾期金额和当下的应对态度，心里就有个大概谱了。
再说说时间问题，这也是大家最关心的点。法律上并没有明确规定“逾期多久必须起诉”，但行业内有个默认的周期，一般是逾期3个月到6个月之间。为什么是这个时间段呢？因为债权方在你逾期后，会先通过内部催收团队进行提醒，比如电话、短信通知，这个阶段大概会持续1个月左右。要是你有回应，比如说明自己的困难并表达还款意愿，双方往往会协商制定还款计划，起诉的事自然就不会提。但要是你一直不接电话、不回信息，或者明确表示“就是不还”，那么在逾期3个月左右，债权方就会把你的案件移交到法务部门，开始评估是否起诉。
法务部门评估也需要时间，他们会核实你的逾期金额、欠款时长、是否有还款能力却恶意拖欠等信息，这个过程大概1-3个月。所以从逾期开始到真正收到法院传票，大多需要3-6个月的时间，很少有刚逾期一两个月就被正式起诉的情况。我之前接触过一个读者，信用卡逾期4个月，金额3万元，收到过好几次“起诉通知”，但都只是催收函。后来他主动联系银行，说明自己因为疫情失业导致还款困难，提交了失业证明，最终和银行协商了停息挂账，每月还1500元，起诉的事也就不了了之了。所以说，逾期后与其天天琢磨“逾期多久要起诉我了呢”，不如主动和债权方沟通，这才是降低起诉风险最有效的办法。
可能有人会问，“我逾期后一直没接电话，现在已经5个月了，是不是马上就要被起诉了？”这种情况确实有风险，但也不是没挽回的余地。首先你得停止“失联”行为，主动给银行或平台打电话，说明自己之前没接电话的原因，比如换了工作环境比较忙，或者手机出了问题，千万不要说“我就是不想接”，这会被认定为恶意拖欠。然后坦诚说明自己的经济状况，比如每个月的收入多少，固定支出有哪些，能拿出多少钱来还款，让对方知道你不是“老赖”，只是暂时遇到了困难。
另外还要提醒大家，要学会区分“催收通知”和“法院传票”，别被假的起诉信息骗了。催收发来的短信里，大多会写“将向XX法院提起诉讼”“请于XX时间到法院应诉”，但不会有具体的法院公章和案件编号；而正式的法院传票会通过邮寄的方式送达，上面有明确的法院名称、案号、开庭时间和地点，还会加盖法院公章。如果收到疑似起诉的信息，不确定真假，可以直接拨打当地法院的电话查询，或者登录中国审判流程信息公开网，输入自己的身份证号就能查到是否有相关案件，这样就不会被催收的话术牵着走了。
还有一种情况，就是逾期后确实没有任何还款能力，连最低还款额都拿不出来，这种时候该怎么办呢？这种情况下，更要主动和债权方协商，申请个性化还款方案。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不得超过5年。网贷平台虽然没有明确的法律规定，但很多平台也会根据实际情况，给出延期还款或减免部分利息的方案。只要你态度诚恳、积极配合，大多都能协商成功，这样不仅能避免起诉，还能减轻自己的还款压力。
最后再回到大家最开始的疑问“逾期多久要起诉我了呢”，其实这个问题没有固定答案，因为它取决于逾期金额、还款态度、经济状况等多种因素。但可以肯定的是，逾期后越逃避，被起诉的风险就越高；越主动沟通，解决问题的余地就越大。与其天天活在恐惧中，不如行动起来，先整理好自己的财务状况，算出每个月能稳定还款的金额，然后主动联系债权方说明情况。就算真的收到了法院传票，也不用慌，积极应诉就好，法院会根据你的实际情况进行调解，不会一上来就强制执行。
逾期并不可怕，它只是人生中一个暂时的困难，可怕的是被恐惧打败，选择逃避。不管现在逾期多久，都请记住，只要你有还款的意愿，并且愿意用行动去证明，就一定能找到解决问题的办法。别再纠结“逾期多久要起诉我了呢”，从现在开始，主动面对、积极协商，这才是走出困境的第一步。相信只要坚持下去，总有一天能还清欠款，重新过上没有负债压力的生活。