在买房这件人生大事上，大多数人都得靠着房贷才能圆上住房梦。可生活里总免不了有意外，比如突然失业、家人重病，手里的钱一下子周转不开，房贷的房子本金逾期就成了摆在眼前的难题。不少人一遇到这种情况就慌了神，要么躲着银行不接电话，要么病急乱投医借高利贷，结果把小问题拖成了大麻烦。其实房子本金逾期并没有那么可怕，只要找对方法、积极应对，大多都能找到稳妥的解决办法，今天就来好好说说这件事。
首先得搞清楚，房子本金逾期和利息逾期不是一回事，但不管哪一种，都会对个人征信产生影响，这一点一定要记牢。本金是房贷中最核心的部分，逾期后银行会第一时间通过短信、电话的方式提醒还款，这时候千万不要逃避。有位朋友之前因为公司裁员断了收入，房贷本金逾期了三天就把手机关机，结果银行联系不上他，直接把逾期记录上报了征信，还产生了一笔违约金。后来他找到新工作想补救时，不仅要交违约金，征信上的污点还影响了他后续的信用卡申请，真是得不偿失。所以说，逾期后的第一步，也是最关键的一步，就是主动和银行取得联系，说明自己的情况。
和银行沟通的时候，态度一定要诚恳，把自己逾期的真实原因讲清楚，比如是暂时的资金周转困难，还是长期的收入下滑，同时要给出明确的还款意愿。银行其实并不希望看到购房者逾期，更不想走到拍卖房子那一步，他们更愿意和购房者协商出一个双方都能接受的方案。比如有些银行会允许购房者申请延期还款，把逾期的本金分摊到后续的还款月份里，这样每个月的还款压力就不会突然增大；还有些银行会根据情况调整还款计划，比如将等额本金改成等额本息，在短期内降低每月的还款金额。有位阿姨因为老伴生病花光了积蓄，房子本金逾期后她主动去银行说明情况，提供了医院的诊断证明和收入证明，最终银行同意她延期3个月还款，还减免了部分违约金，这就是主动沟通的效果。
在和银行协商之前，最好先梳理一下自己的财务状况，算清楚自己目前能拿出多少资金用于还款，未来每个月稳定的收入有多少，这样在协商的时候才能更有底气，提出的方案也更容易被银行接受。比如你每个月除去必要的生活开支后，还能拿出3000元还款，就可以和银行提出将逾期的本金分10个月分摊，每月多还一部分，这样既不会让自己压力过大，也能让银行看到你的还款能力。同时，要把自己的资产情况也梳理清楚，比如有没有可以暂时变现的理财产品、股票，或者有没有闲置的物品可以出售，先凑一部分资金还上逾期的本金，哪怕只是还一部分，也能向银行表明你的诚意。
如果逾期的时间比较长，或者自己的还款能力确实出现了严重问题，比如长期失业、患上重大疾病，单纯的延期还款可能已经解决不了问题，这时候可以考虑申请“停息挂账”。不过停息挂账并不是那么容易申请的，需要向银行提供充分的证明材料，比如失业证明、疾病诊断书、收入证明等，证明自己确实没有能力按时还款。银行会根据你的情况进行审核，审核通过后，会停止计算逾期期间的利息和违约金，让你可以先专注于偿还本金。但要注意的是，停息挂账并不意味着本金不用还，只是给了你更多的时间去筹集资金，而且申请成功后，征信上的逾期记录还是会存在，直到你还清所有本金后，逾期记录才会在5年后消除。
还有一种情况是，实在没有能力偿还剩余的房贷本金，这时候可以考虑将房子出售。可能有人觉得，房子还在还房贷，怎么出售呢？其实这种情况是可以办理“转按揭”的，也就是把自己的房贷转移给买家，由买家继续偿还剩余的本金和利息。不过转按揭的办理流程比较复杂，需要经过银行的同意，而且买家也需要符合银行的房贷申请条件。另外，也可以和银行协商，先由银行将房子进行拍卖，拍卖所得的款项用于偿还剩余的本金和逾期产生的费用，如果拍卖款有剩余，会退还给购房者；如果拍卖款不足以偿还，银行也会根据情况和购房者协商剩余款项的偿还方式，一般不会要求购房者一次性还清。
不管选择哪种处理方式，都要避免陷入一些误区。比如不要相信网上那些“可以帮你消除征信逾期记录”的骗局，这些骗局大多是收取高额的费用后就消失不见，不仅解决不了问题，还会让你遭受更大的损失。另外，不要借高利贷来偿还房子本金，高利贷的利息非常高，一旦借了，很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环，最后不仅房子保不住，还会欠下更多的债务。还有些人会选择“断供”，也就是干脆不还房贷了，这种做法是最不可取的，断供后银行会直接起诉购房者，法院会依法拍卖房子，而且购房者还会被列入失信被执行人名单，影响出行、住宿、子女上学等方方面面。
房子本金逾期确实是一件让人头疼的事，但它并不是无法解决的难题。关键在于遇到问题时不要慌、不要逃，要主动面对、积极沟通，根据自己的实际情况选择合适的处理方式。房贷的还款周期很长，少则十几年，多则几十年，在这么长的时间里，遇到一些资金问题是很正常的，银行也会有相应的应对措施。只要你有还款的意愿，并且愿意积极配合银行，就一定能找到解决问题的办法，保住自己的房子，也保住自己的征信。最后提醒大家，在平时的生活中，要做好财务规划，尽量预留出3-6个月的应急资金，这样在遇到意外情况时，才能更好地应对，避免出现房子本金逾期的情况。