当初坐在银行接待区，翻着业务员递过来的两份还款计划表，脑子里反复在琢磨贷款先息后本和等额本息哪个划算，手上的笔在纸上来回划，算一遍又一遍，越算心里越乱。那段时间手头项目回款周期拉得很长，每个月固定要往外付的款项不少，第一反应就是想把每月压力压到最低，先息后本每个月只需要付利息，数字看着轻很多，当时差点直接敲定这个方案。
业务员也顺着我的想法讲，说前期月供压力小，资金可以留在自己手上周转，等到期一次性把本金结清就行。听着确实动心，拿着打印好的明细单，回住处之后对着手机备忘录一笔一笔的记，把每个月要流出的钱都标出来，还在盘算这笔腾出来的钱能不能补进项目里，加快流转速度。
朋友刚好也办过同类型的贷款，那天晚上通电话，他说他选的等额本息，每个月固定金额，不会有到期要一次性拿出一大笔钱的关口。他说当初选等额本息，就是怕到期凑不齐本金，到时候麻烦会很大，我那时候还不太认同，觉得只要回款顺利，到期拿出本金不是难事，心里还在偏向先息后本。
我忽略了一件事。
后面又和信贷员细聊，才听到他随口提一句，先息后本到期还本的那一笔，金额是全额本金，不是剩下一小部分。我盯着那个数字愣了很久，之前所有注意力都放在每月月供上，压根没认真去想一年或者几年之后，要一次性拿出这么多资金是什么感受。我手上的回款从来都不是稳稳当当准时到账的，有拖半个月的，也有分好几批慢慢给的，一旦到还款日资金卡壳，后果我不敢细想。
那段时间翻来覆去对比两张表，等额本息每个月要还的钱更高，每个月账上都要预留更多资金，日常周转的余量会被压缩，很多计划里能动用的钱没法拿出来。可它的好处是，从第一期到最后一期，支出的数字基本不变，没有那种等到最后突然砸下来一笔大额本金的风险，不用在到期前很久就开始专门攒一大笔钱等着。两种方式算下来总的利息总额也不一样，我对着计算器来回敲数字，一会觉得先息后本总利息更高，一会又被现金流的事绕进去，没办法直接下定论说哪一种更好。
后来才反应过来，我纠结的根本不是单纯利息数字高低，是我能不能扛住不同时间节点的资金压力。如果项目回款一直稳定，到期能稳稳拿出本金，先息后本的模式对我来说就舒服很多；可回款这件事本身就充满变数，我没有十足把握，光是想到到期要一次性拿出本金，心里就一直悬着。
最后提交申请的时候，选了等额本息。做这个决定的时候，不是算出它更省钱，只是不想背负到期一次性还本这个包袱，宁愿每个月固定多拿出一点，把压力摊开分散到每一期里。审批下来之后，每个月到还款日，准时转出固定金额，账上的流动资金比预想的紧不少，有些原本打算投入的小事，只能往后放，偶尔也会忍不住想，如果当初选先息后本，现在手里是不是能宽裕不少。
也见过别的做小生意的人，选先息后本，靠着手里灵活的资金来回周转，到期顺利结清本金，过程走得很顺。这件事只代表我自己当时的情况，每个人资金回流节奏不一样，感受和选择自然不一样，换一个现金流充足、到期能备好本金的人，想法大概率会完全不同。
上个月整理旧单据，翻到当初那张被划得密密麻麻的对比纸，上面的数字已经看的有点模糊。
只是到现在，我还是没法笃定的说哪一种就更划算。