网贷年利率怎么算举例：用IRR算出真实成本

网贷年利率怎么算举例：到期一次性还本付息可以用单利直接核算，分期月供必须按照中国人民银行公告〔2021〕第3号要求，用月度IRR换算成年化利率，所有服务费、担保费、手续费都要计入总还款额，只看合同名义利率会明显低估成本；你把到手本金、每一期还款金额录入表格，就能一键算出真实年化，仅适用于按月等额还款的网贷产品，先息后本、随借随还的还款模式不能直接套用该计算方式。

网贷年利率怎么算举例：到期一次性还本付息

这种还款方式本金全程没有减少，直接用单利公式计算即可。

本金10000元，借期1年，到期一次性还本息合计11200元。

单利年利率=（总还款-本金）÷本金÷借款年限×100%。

代入数值：(11200-10000)÷10000÷1×100%=12%，这就是真实年化利率。

网贷年利率怎么算举例：分期等额本息（IRR算法）

网贷大多是每月还款，本金逐月变少，但每月利息固定，名义利率会远低于真实利率，必须用月度IRR再换算成年化利率，所有平台收取的服务费、保险费都要合并进每期还款金额里。

举一个通用实例：到手本金12000元，分12个月等额还款，每月还款1160元，无额外扣费。

你在WPS表格录入这组现金流，使用IRR函数算出月度利率约0.88%，再乘以12得到年化利率约10.56%。如果只看合同月费率0.5%，算出来名义年化仅6%，和真实成本差距明显。

网贷年利率怎么算举例：包含服务费的综合年化

很多网贷会把利息拆成利息+担保费+咨询费，只标注低利息，这类费用全部计入还款总额。

本金10000元，分12期，每月本金+利息860元，每月额外收取担保费40元，每月合计还款900元。

把每月900元填入现金流，用IRR算出月度利率约1.42%，折算年化约17.04%。

利率合规判断标准

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2020〕17号，民间借贷利率司法保护上限为借款合同成立当月一年期LPR的4倍，超出上限的利息部分，借款人可以不予支付；持牌金融机构网贷不受该LPR四倍限制，但仍要按央行公告明示真实年化利率。

只有一次性还本付息、本金全程不变的产品，单利计算结果才等于IRR年化；只要是分期月供，本金持续减少，就必须用IRR核算，否则一定会低估借贷成本。