2o15理财的什么宝什么通最好：收益门槛对比

2o15理财的什么宝什么通.最好。这个问题的核心不是哪个产品名字好听，而是你手里的闲钱能放多久、能不能接受收益随市场下行。2015年市面上主流的"宝"类和"通"类产品本质都是货币市场基金，背后对接的是不同基金公司的短债组合，收益率差距通常在0.3到0.8个百分点之间，没有哪一款能在所有维度上都占优。余额宝背靠天弘基金，用户基数最大、赎回最快，但2015年下半年7日年化已从年初的4.5%附近滑落到3%上下；理财通接入多家基金公司，你可以在几只产品之间切换，但每次切换需要重新确认份额，到账时间比余额宝慢半天到一天。判断标准很直接：如果你每天都可能要用这笔钱，选赎回实时到账的产品；如果能放一周以上，选7日年化略高且支持快速赎回额度内随时取出的品种。

2o15理财什么宝的收益水平

2015年初，余额宝的7日年化收益率还维持在4.5%左右，到当年下半年连续几次降息后跌破3%。这个下滑趋势不是余额宝一家的问题，而是整个货币基金行业的共同走势——央行在2015年多次降准降息，银行间市场利率走低，货币基金持有的短期票据和同业存款收益率随之下行。天弘基金管理的余额宝规模在2015年一度突破6000亿元，成为国内规模较大的货币基金，规模大本身意味着它配置的资产更分散，但也意味着高收益资产的边际收益被摊薄。

京东小金库和百度百赚在2015年的收益率跟余额宝差距不大，偶尔某一周会高出0.2到0.4个百分点，但这种领先通常维持不了太久，因为大家底层资产都是银行协议存款和短期债券，市场利率一变全行业同步波动。网易现金宝和苏宁零钱宝的用户量更小，收益率没有明显优势，主要价值是绑定各自电商平台的消费场景。

上表中的赎回到账时效是2015年各平台执行的标准，后来监管对快速赎回额度做过统一调整，但在2015年这个时间节点，到账速度的差异直接决定了你急用钱时能多快把钱取出来。超过快速赎回额度的部分，走普通赎回通道，一般T+1个工作日到账，遇到周末和节假日顺延。

2o15理财什么通的流动性与门槛

理财通跟余额宝较大的区别不是收益率，而是它允许你在几只货币基金之间手动切换。2015年理财通接入了易方达、华夏、广发、汇添富等几家基金公司的货币基金产品，你可以在微信里直接比较每只产品的万份收益和7日年化，选高的那只买入。但切换不是即时的：先赎回老产品，资金到账后再买入新产品，整个过程通常需要1到2个工作日，这期间资金不产生收益。

余额宝的门槛最低，1元起投，理财通当时也是1元起投，门槛差异对普通用户没有实质影响。真正影响体验的是赎回时效：余额宝通过支付宝转出到银行卡，手机端在2015年支持2小时内到账（单日限额内），理财通转出到银行卡通常是T+1到账。

没有哪款能通吃所有场景。

货币基金在2015年不受存款保险条例保障，但中国证监会和中国人民银行联合发布的《货币市场基金监督管理办法》于2015年12月公布，明确要求货币基金投资于剩余期限在397天以内的债券、期限在一年以内的银行存款和债券回购等品种，这些限制使得产品净值波动较小，但历史上未出现过本金亏损的记录，并不等同于未来不会发生。该办法还规定货币基金不得投资于股票、可转换债券、可交换债券，这从制度上排除了权益类资产的波动风险。

如果你是上班族，每月工资到账后想留一部分应急资金，余额宝的支付宝消费场景直接抵扣功能更实用；如果你微信支付使用频率更高，理财通放在微信钱包里随用随付更顺手。两种场景没有优劣之分，关键是你的日常支付习惯集中在哪个App。

2015年选这类产品时，先看快速赎回额度能不能覆盖你半个月的生活开支，再比较7日年化收益率，最后确认转出到你常用银行卡的到账时间，三个条件排完序，你就知道该把钱放哪个宝或哪个通了。