每个月工资到账，扣完房租、生活费和给家人的补贴后，银行卡里总会悄悄攒下一笔钱。看着这笔闲钱安安静静躺在活期账户里，利息少得几乎可以忽略不计，不少人都会陷入纠结：手里有余钱该怎么理财呢？总想着让钱能生点钱，可又怕一不小心踩坑亏了本，毕竟这都是实打实的辛苦钱。其实理财从来不是有钱人的专属，普通人只要摸对门路、选对方法，也能让余钱慢慢增值，关键是先抛开“理财=风险”的刻板印象，从基础步骤一步步来。
手里有余钱该怎么理财呢？在急着挑选理财产品之前，有件事必须先做好——摸清自己的实际情况。首先得算清楚，这笔余钱到底是“真闲钱”还是“应急钱”。要是接下来三五个月可能就要用它来交房租、换家电，那它就不算真正的余钱，强行拿去做长期理财只会让自己陷入被动。其次要搞明白自己的风险承受能力，简单说就是“亏了多少会睡不着觉”。要是亏一千块就会辗转反侧，那高风险的股票、期货肯定不适合你；要是手里有稳定的备用金，能接受短期波动，就可以尝试收益稍高的产品。很多人一开始就跟风买热门理财，连自己能承受多大风险都没搞清楚，最后亏了才追悔莫及，这就是没做好前期准备的教训。
对于风险承受能力低，或者余钱可能随时要用的人来说，稳健型理财是最稳妥的选择。活期存款虽然灵活，但利息实在太低，现在大部分银行的活期利率都不到0.3%，一万块钱存一年利息还不够买两杯奶茶。相比之下，定期存款和大额存单就划算多了，一年期定存利率大概在1.5%到2.25%之间，三年期能达到2.75%左右，而且保本保息，绝对不会出现本金亏损的情况。要是余钱数额比较大，比如五万以上，还可以选大额存单，利率通常比普通定期高0.2%到0.3%，部分银行还支持提前支取时按靠档利率计息，比如存了两年的三年期大额存单，提前取的时候能按两年期定存利率算利息，比活期划算太多。
要是想在灵活和收益之间找个平衡点，货币基金绝对是普通人的优选。大家常用的余额宝、微信零钱通其实都是货币基金，它主要投资于银行存款、国债这些低风险领域，收益比活期存款高不少，现在七日年化收益率大概在1.8%到2.5%之间。更方便的是，货币基金支持随存随取，很多还能直接用于消费支付，买菜、交水电费、网购的时候直接从里面扣，和活期存款没什么区别。比如每个月能剩三千块余钱，不用一次性都存进去，每次发工资后转一部分到货币基金里，既不影响日常使用，年底算下来也能多赚几百块零花钱，积少成多也是一笔不小的收入。
手里有余钱该怎么理财呢？如果这笔钱可以放一年以上，想追求比货币基金更高的收益，又不想承担太大风险，债券基金可以重点考虑。债券基金主要投资于国债、金融债、企业债等，收益相对稳定，年化收益率大概在3%到5%之间，虽然偶尔会有短期波动，但长期来看亏损的概率极低。不过要注意，债券基金也不是完全没风险，要是市场利率突然上升，债券价格可能会下跌，导致基金净值暂时回调。建议选择规模较大、基金经理任职时间较长的债券基金，这样业绩会更稳定。比如手里有五万块余钱，计划两年后用来给孩子报兴趣班，这笔钱短期内不用，买一只业绩稳定的债券基金，比存定期的收益要高不少，风险也在可接受范围内。
对于没什么理财经验的新手来说，基金定投是个省心又有效的长期理财方式。简单来说，就是每个月固定拿出一笔钱，比如五百或一千块，买一只指数基金或主动管理型基金。定投的好处在于不用纠结“什么时候买最划算”，因为每个月固定时间买入，高价的时候买的份额少，低价的时候买的份额多，长期下来能自动摊平成本，降低风险。比如每个月存一千块余钱做定投，坚持三五年，遇到市场行情好的时候，年化收益率可能达到8%到10%，比单纯存银行划算很多。不过定投需要长期坚持，不能因为短期亏损就轻易赎回，很多人就是因为中途放弃，才错过了后期的上涨收益。
至于股票、股票型基金、期货这些高风险产品，虽然收益可能很高，但风险也极大，有可能赚翻倍，也有可能亏一半以上。如果手里的余钱不多，或者没什么专业知识，最好不要轻易碰。要是实在想尝试，也只能用很少一部分余钱，比如不超过总余钱的10%，就算亏了也不会影响正常生活。很多人看着别人炒股赚钱就眼红，把所有余钱都投进去，结果遇到市场下跌，本金亏了一大半，不仅影响了生活质量，还搞得自己心力交瘁，这样的例子实在太多了。
理财从来都不是一蹴而就的事，也没有什么“稳赚不赔的捷径”。手里的余钱就像一颗小种子，选对了适合的土壤和种植方式，才能慢慢生根发芽，长成参天大树。与其羡慕别人靠理财赚钱，不如从现在开始，先摸清自己的财务状况，选一款适合自己的低风险产品尝试起来。刚开始不用追求高收益，关键是培养理财习惯，慢慢积累经验。随着对理财的了解越来越深，再根据自己的情况调整理财方案，让手里的余钱发挥更大的价值，为生活多一份保障。