现在不少人打开支付宝，看到余额宝的收益数字时都会有点无奈。以前把闲钱放进去，每天的收益还能买杯奶茶，现在一万块钱放一天，收益可能连一块钱都不到。其实这不是余额宝本身的问题，主要是市场整体利率下行的大环境导致的。面对余额宝收益低的情况，不少人开始犯愁：手里的闲钱总不能一直放着让它“躺平”吧？其实理财的路子有很多，关键是找到适合自己的那一种，不用跟风乱买，也能让钱慢慢增值。
对于大多数人来说，理财的第一步是保住本金，然后再谈收益。如果你是个不想承担任何风险，就想安安稳稳拿点收益的人，除了余额宝，银行的低风险理财是个不错的选择。可能有人觉得银行理财门槛高、流程麻烦，其实现在很多银行的手机APP上都有专门的低风险理财板块，起购金额有的只要一百块，操作起来和余额宝差不多方便。这些产品大多是“R1”或“R2”风险等级，主要投资于国债、金融债这些稳健的领域，虽然收益不是特别高，但一般能比余额宝高出1%-2%，而且流动性也不错，很多产品支持随时赎回，或者赎回后一两天就能到账，平时急用也不耽误。比如有些银行的“天天盈”类产品，收益稳定在2.5%左右，比余额宝的收益要实在不少。
要是你能接受一点点风险，想追求更高一点的收益，基金就是个值得研究的方向。说到基金，很多人会觉得复杂，其实可以从基础的类型开始了解。除了余额宝对应的货币基金，债券基金就是个很好的入门选择。债券基金主要投资于国债、企业债等，风险比股票基金小很多，收益却比货币基金可观，长期来看年化收益能达到4%-6%。比如一些纯债基金，很少会出现亏损的情况，就算短期有小幅波动，长期持有下来也能稳步增值。如果你手里的钱是半年到一年不用的闲钱，买这类债券基金就很合适，既能避开余额宝收益低的问题，又不用承担太大的风险。当然，买债券基金也有小技巧，尽量选择规模在20亿-100亿之间的产品，规模太小容易受申赎影响，规模太大又可能影响收益，这些小细节在基金详情页里都能查到。
如果你的风险承受能力再高一点，而且有耐心长期持有，混合基金和指数基金可以适当配置一些。混合基金既投资债券又投资股票，股票的比例不同，风险和收益也不一样。偏债混合基金股票比例低，风险接近债券基金；偏股混合基金股票比例高，收益潜力也更大，但短期波动会比较明显。指数基金则是跟踪特定的指数，比如沪深300、中证500等，相当于买了一篮子股票，能分散单一股票的风险。可能有人会担心股票市场波动大，其实只要不是把所有钱都投进去，而是采用“定投”的方式，就能摊平成本，降低风险。比如每个月固定投入五百块到一只沪深300指数基金，长期坚持下来，不仅能避开择时的难题，还能分享经济增长的红利。不过要记住，这类基金适合用三到五年不用的闲钱来投资，短期追涨杀跌很容易亏钱，心态放稳才能有好收益。
除了这些常见的理财方式，国债也是个被很多人忽略的“宝藏”。国债由国家信用背书，安全性和银行存款一样高，而且收益比同期的定期存款要高。比如三年期的储蓄国债，票面利率一般在3%左右，五年期的能达到3.3%左右，比余额宝和很多银行理财的收益都要高。国债的购买渠道也很方便，每年银行都会发行多次，在银行柜台或者手机银行上就能抢购。不过国债比较抢手，发行当天往往很快就被抢完，需要提前关注发行时间。对于追求绝对安全，又能接受资金锁定一段时间的人来说，国债无疑是比余额宝更好的选择，尤其是中老年朋友，把一部分钱存进国债，既能保本又能拿稳定收益，非常省心。
还有一种适合普通投资者的理财方式是黄金ETF。黄金作为避险资产，在经济波动的时候往往能起到保值的作用。可能有人觉得买黄金需要去金店买实物金，不仅有手续费，还不好保管，其实通过股票账户买黄金ETF就很方便。黄金ETF追踪黄金价格，买入卖出和股票一样方便，而且门槛很低，一手只要几百块钱。比如在市场动荡的时候，配置一部分黄金ETF，就能平衡其他理财品种的风险，让整个理财组合更稳健。不过黄金价格也会波动，不建议把所有钱都投进去，配置总资产的10%-15%就足够了。
其实面对余额宝收益低的情况，最关键的是改变“把所有闲钱都放在一个地方”的思维，学会根据自己的资金情况和风险承受能力进行“分散配置”。比如可以把钱分成三部分：一部分放在余额宝或者银行活期理财里，作为日常备用金，保证流动性；一部分放在债券基金、国债里，追求稳健收益；还有一部分如果风险承受能力够，就配置一些混合基金或指数基金，追求更高的长期收益。这样一来，既能保证平时用钱方便，又能让大部分资金实现增值，比只依赖余额宝要靠谱得多。理财从来不是一蹴而就的事情，也没有绝对完美的理财方式，关键是找到适合自己的节奏，慢慢积累经验，钱自然就会越理越多。
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