手里攒下一笔闲置资金后，不少人都会犯愁：放活期账户里利息低得可怜，买股票基金又怕风险太高亏本金。其实对大多数普通人来说，不用追求复杂的投资技巧，掌握正确定期理财方法，就能让钱稳步增值。很多人觉得理财是专业人士的事，其实定期理财里藏着不少简单易操作的门道，就算是刚入门的新手，也能一步步摸清楚其中的逻辑。关键是找对适合自己的方式，既能控制风险，又能让闲置资金发挥最大的价值，这也是正确定期理财方法的核心要义。
银行定期存款应该是大家最熟悉的理财方式了，也是很多人接触正确定期理财方法时的第一选择。它的优势很明显，就是安全稳定，只要选择的是正规银行，50万以内的存款还能享受存款保险保障，就算出现极端情况也能全额赔付。这种理财方式门槛极低，大部分银行1元就能起存，不管是学生党攒的零花钱，还是上班族的备用金，都能参与进来。期限选择也很灵活，从3个月、6个月到1年、2年、3年甚至5年都有，大家可以根据自己的资金使用计划来搭配。比如预计半年后要交房租，就选6个月的定期；要是有一笔长期不用的养老钱，选3年或5年期的利率会更高。不过要注意，定期存款一旦提前支取，利息就会按活期利率计算，比如存了5年定期才满2年就取，原本能拿3%左右的年利率，最后可能只拿到0.25%的活期利息，损失还挺明显的。不同银行的利率也有差异，大型国有银行利率相对固定，3年期大概在2.6%左右，而一些地方银行、城商行为了吸引客户，利率会高一些，3年期能达到3%以上，有耐心的话可以多对比几家。
和普通定期存款类似的大额存单，算是银行理财里的“进阶版”，也是正确定期理财方法中很受欢迎的一种。它的核心优势在于收益比普通定期存款高，而且支持转让，流动性更好。不过大额存单有起存门槛，大部分银行要求20万起存，有些高端产品甚至要50万或100万，更适合有一定资金积累的人群。利率方面，同一家银行的大额存单利率通常比普通定期高0.2%-0.5%，比如3年期普通定期利率2.6%，大额存单可能就能到2.9%。更贴心的是，很多大额存单支持转让功能，要是存了一段时间突然急需用钱，不用提前支取按活期算利息，而是可以在银行的转让平台上把存单转给其他投资者，利息能按照实际持有时间对应的定期利率结算，损失会小很多。不过大额存单发行量有限，尤其是利率高的短期产品，经常需要抢购，银行一般会在每月固定时间发售，有需求的话可以提前在手机银行上设置提醒。对于手里有闲置资金、追求稳健收益的家庭来说，大额存单确实是个不错的选择，安全性和收益性都能兼顾。
国债作为“国家背书”的理财产品，在正确定期理财方法里堪称“安全标杆”。它以国家信用为担保，几乎不存在违约风险，而且利息收入免征个人所得税，实际到手的收益比表面利率更可观。国债主要分储蓄国债和记账式国债，普通人接触最多的是储蓄国债，又分为凭证式和电子式。凭证式国债需要到银行柜台购买，买完会拿到一张纸质凭证，适合不习惯线上操作的中老年人；电子式国债可以直接在银行APP或网银上购买，更方便年轻人操作。储蓄国债的期限一般是3年和5年，利率会比同期限的银行定期存款略高，比如3年期储蓄国债利率通常在2.8%左右，5年期能到3%左右。起存门槛也很低，100元就能买，不管资金多少都能参与。不过国债发行时间固定，一般在每月10号开始发售，热门期限的产品往往几分钟就被抢空，想要购买的话得提前做好准备：比如提前在银行开通国债购买权限，把资金转到活期账户，发售当天定好闹钟准时抢购。另外，储蓄国债也支持提前支取，按持有时间分段计息，持有时间越长，利息比例越高，提前支取的手续费也很低，通常是千分之一，比银行定期存款提前支取更划算。家里有老人或者风险承受能力极低的人群，国债绝对是首选理财方式。
除了银行和国家发行的产品，基金公司的定期理财基金也是正确定期理财方法的重要组成部分。这类基金主要投资于银行存款、国债、金融债等低风险资产，风险等级大多是中低风险，收益比银行定期和国债略高，流动性也更灵活。定期理财基金的封闭期选择很多，从7天、14天的短期产品，到90天、180天、365天的长期产品都有，大家可以根据资金闲置时间来选。比如手里有一笔钱3个月后要用来交学费，就选90天封闭期的产品；要是短期没有用钱计划，选180天或365天的产品收益会更高。起存门槛也很亲民，1元就能购买，而且购买渠道广泛，支付宝、微信理财通、银行APP等都能操作。不过要注意，定期理财基金不是保本保息的，收益是浮动的，虽然风险低，但偶尔也会出现短期收益波动的情况，不过从长期来看，大部分中低风险的定期理财基金都能实现预期收益。选择的时候可以关注基金的历史业绩，优先选成立时间久、规模较大、过往收益稳定的产品，尽量避开新成立的、规模过小的基金。对于喜欢线上操作、追求灵活收益的年轻人来说，定期理财基金是个不错的选择，既能获得比活期高不少的收益，又不用承担太高风险。
其实正确定期理财方法的关键不在于“选哪种单一产品”，而在于“合理搭配资产”。每个人的年龄、收入、风险承受能力都不同，适合的理财方案也不一样。刚毕业的年轻人，收入不高但风险承受能力较强，手里资金不多，可以把一部分钱存6个月银行定期作为备用金，一部分买30天封闭期的定期理财基金增加收益，再拿出小部分尝试可转债打新，既能积累理财经验，又能兼顾收益。中年家庭上有老下有小，资金安全性优先，建议把大部分资金配置银行定期、大额存单和国债，比如40%存3年定期，30%买国债，20%配置180天定期理财基金，剩下10%作为活期备用金，这样既能保证稳定收益，又能应对突发开支。老年人风险承受能力低，资金流动性需求高，建议以短期银行定期和国债为主，比如把资金分成3份，分别存3个月、6个月、1年定期，到期后滚动存入，这样既能保证收益，又能随时有到期资金可用。理财从来不是一蹴而就的事，定期理财更是需要长期坚持，通过时间的复利让资金慢慢增值。不用羡慕别人的高收益，找到适合自己的正确定期理财方法，保持理性心态，一步步积累，就能让闲置资金发挥最大的价值。
[图片]