刚接触理财的小白，打开手机理财APP往往会被五花八门的基金搞得眼花缭乱，货币基金、债券基金、混合基金、股票基金……光是名字就够让人头疼，更别说选到适合自己的产品了。大家最关心的问题莫过于小白理财哪个基金最好用，其实这个问题没有标准答案，因为“最好用”的标准从来不是统一的，关键要看小白的风险承受能力、资金使用需求和理财目标。毕竟适合刚毕业上班族的基金，不一定适合在家带娃的宝妈；能满足短期零钱增值的基金，也未必能实现长期财富积累的目标。
要选对基金，小白首先得搞清楚自己的“底细”，这比急着看收益率重要得多。比如手里的钱是三个月后要交房租的备用金，那首要需求就是安全和灵活，不能承受本金亏损，这种情况下追求高收益就不现实。但如果是每月固定存下的闲钱，打算存个三五年作为买房首付，那就能承受一定的波动，有机会追求更高的收益。很多小白刚入门时容易犯一个错，就是盲目跟风买别人口中的“爆款基金”，结果要么因为短期波动慌慌张张卖出亏损，要么因为资金急用不得不提前赎回，损失手续费不说还可能错过行情。所以在选基金之前，先花半小时想清楚自己的资金情况，反而能少走很多弯路。
弄明白自己的需求后，再来看不同基金的“脾气”就清晰多了。对追求绝对安全、希望随时能用钱的小白来说，货币基金绝对是入门首选。这种基金主要投资于银行存款、国债等低风险品种，就像把钱放在“升级版活期存款”里，虽然收益率不算高，通常一年在2%左右，但胜在稳定，基本不会亏损，而且支持随存随取，大部分还能直接用于消费支付，平时的零花钱、备用金放这里再合适不过。咱们常用的余额宝、微信零钱通，本质上都是货币基金，相信很多小白已经在不知不觉中用过了，从这里开始接触基金，能慢慢培养理财的感觉。
如果小白手里的钱能放半年以上，不满足于货币基金的低收益，又不想承担太大风险，那债券基金可以重点考虑。债券基金主要投资于国债、金融债、企业债等，收益比货币基金高一些，一年大概在3%-5%之间，波动也比较小，大部分时候都能保持平稳增值，偶尔遇到市场调整可能会有小幅亏损，但长期持有下来问题不大。比如每月发薪后能结余2000元，打算存起来作为年底的旅游基金，买一只纯债基金，既能获得比活期存款高不少的收益，又不用像股票基金那样天天担心涨跌。不过要注意，债券基金里有一类“可转债基金”，因为可以参与股票市场，风险会比纯债基金高一些，小白刚开始选的时候最好优先考虑纯债基金。
要是小白有长期理财规划，比如打算存一笔养老金，或者给孩子攒教育金，能接受资金在三五年内有一定波动，那可以尝试配置一部分混合基金。混合基金的“灵活性”很高，既可以投资股票，又可以投资债券，不同基金的股票和债券配比不同，风险和收益也相差很大。对于新手来说，建议从“偏债混合基金”开始尝试，这类基金里债券的占比更高，股票占比通常不超过30%，收益比纯债基金高，风险又比偏股混合基金低，一年收益大概能到5%-8%。比如一只偏债混合基金，可能会在股市好的时候多赚一点，股市跌的时候因为有债券“托底”，跌幅也不会太大，很适合小白用来锻炼自己的风险承受能力。
说到这里，可能有小白会问，那股票基金收益更高，能不能直接买？股票基金主要投资于股票市场，收益潜力确实很大，行情好的时候一年赚20%以上都有可能，但风险也同样高，遇到市场下跌，一年亏20%也不罕见。对于刚入门的小白来说，直接买股票基金很容易因为心态不稳而操作失误，比如在高点跟风买入，在低点恐慌卖出，最后不仅没赚到钱，还可能亏得怀疑人生。如果实在想尝试股票基金，建议先从“指数基金”入手，比如沪深300指数基金、中证500指数基金，这类基金跟踪的是市场指数，不用花心思研究基金经理的操作，而且费率相对较低，适合长期定投。定投就是每月固定时间买固定金额，能自动平摊成本，降低风险，很适合没精力盯盘的小白。
选基金的时候，除了看类型，还有几个小细节小白一定要注意。首先是看基金规模，太小的基金（比如低于2亿元）容易因为赎回压力被迫清盘，太大的基金（比如超过100亿元）操作起来不够灵活，收益可能会受影响，一般选20-80亿元规模的基金比较合适。其次是看基金经理，优先选从业年限5年以上、经历过牛熊市场考验的基金经理，看看他管理的其他基金过往业绩怎么样，虽然过往业绩不代表未来，但至少能看出他的操作风格是否稳定。最后是看费率，不同基金的申购费、赎回费、管理费差异不小，比如指数基金的管理费通常比主动管理型基金低，长期下来能省下不少钱，这些费用虽然看起来不起眼，但积少成多也是一笔不小的收益。
其实小白理财选基金，最重要的不是找到所谓的“最好用”的基金，而是找到“最适合自己”的基金。与其纠结哪个基金收益最高，不如先理清自己的需求，从风险最低的货币基金开始尝试，熟悉之后再逐步配置债券基金、混合基金。理财是一个长期的过程，不可能一夜暴富，小白刚开始不用追求高收益，重点是培养正确的理财观念，避免因为贪心或者恐慌而犯错。记住，能让你安心持有、符合自己资金规划的基金，才是真正“好用”的基金，随着理财经验越来越丰富，再慢慢调整自己的基金组合，实现更理想的收益。
[图片]