平时去银行办业务，常会被柜员推荐买基金，不少人听着 “净值多少”“累计净值” 这些词就犯迷糊，其实搞懂银行买基金怎么算净值，没想象中那么复杂。先说说基金净值到底是啥，简单讲，它就像基金每份的 “身价”，比如一只基金当天的单位净值是 1.3 元，意思就是当下买 1 份这只基金，得花 1.3 元，要是你手里有 100 份，那这部分基金当下的价值就是 130 元，这个 “身价” 不是银行定的，是基金公司每天根据基金持有的股票、债券等资产的市值算出来的。
在银行买基金，算净值的第一个关键是看时间，下午 3 点是个重要的坎儿。很多人下班顺路去银行买基金，要是赶上银行还没关门，但已经过了下午 3 点，那算净值的时候就得按第二天的来。举个例子，周一下午 4 点去银行办了买基金的手续，虽然当天银行还在营业，但因为过了 3 点，所以只能按周二基金公司公布的单位净值计算买入份额；要是周一上午 10 点就办好手续，没超过 3 点，那就按周一晚上公布的净值算。这点要是没注意，很容易以为自己买的净值是当天的，结果后续查的时候发现不对，其实就是时间差搞的鬼。
再说说申购的时候怎么算净值，这里面还得扣手续费。比如你准备在银行投 1000 块买基金，银行告诉你申购费是 1.5%，那可不能直接用 1000 块除以当天的净值算份额。正确的算法是先把手续费扣掉，1000 块减去 1000 块乘以 1.5% 的手续费，也就是 15 块，实际用来买基金的钱就是 985 块。假设当天这只基金的单位净值是 1.2 元，那你买到的基金份额就是 985 块除以 1.2 元，大概是 820.83 份，这些份额数在你持有期间基本是固定的，除非你选了红利再投资，分红的时候才会多给你一些份额。
等你想把基金卖了，去银行办赎回手续，算净值的逻辑和申购有点像，但也有要注意的地方。赎回的时候同样要看下午 3 点这个时间点，3 点前赎回按当天的净值，3 点后就按第二天的。而且赎回也有手续费，不过这个手续费通常和你持有基金的时间有关，持有时间越长，费率越低。比如你持有这只基金才 3 个月，赎回费可能是 0.5%；要是持有满 3 年，很多基金就免赎回费了。举个具体的例子，你手里有 1000 份基金，当天的单位净值是 1.8 元，赎回费是 0.5%，那赎回的时候能拿到的钱就是 1000 份乘以 1.8 元，得到 1800 元，再减去 1800 元乘以 0.5% 的赎回费 9 元，最后实际到手 1791 元。
银行大厅的屏幕上，除了单位净值，还会显示累计净值，很多人容易把这两个数搞混，算收益的时候就容易出错。单位净值是当下每份基金的价值，而累计净值是把这只基金以前分过的红利都加回来之后的数值。比如某只基金 5 年前成立，期间分过两次红，第一次每份分了 0.2 元，第二次每份分了 0.3 元，现在的单位净值是 1.5 元，那它的累计净值就是 1.5 元加上 0.2 元再加上 0.3 元，等于 2 元。要是你只看单位净值，可能会觉得这只基金 5 年才涨了 0.5 元，收益不怎么样，但算上累计净值就知道，其实加上分红，整体收益比看起来要高不少，所以在银行看基金的时候，别只盯着单位净值，累计净值也得留意。
还有人会问，在银行买的基金，净值每天都在变，怎么知道自己赚了还是亏了？其实很简单，用你持有的份额数乘以当天的单位净值，得到的就是你当下持有的基金总价值，再和你当初投入的本金比一比，就能算出大概的收益。比如你当初投了 1000 块，现在持有的份额是 820.83 份，当天净值涨到 1.5 元，那总价值就是 820.83 份乘以 1.5 元，大概是 1231.25 元，减去当初投入的 1000 块，这期间就赚了 231.25 元（没算赎回费的情况下）。要是净值跌到 1 元，总价值就是 820.83 元，那就亏了 179.17 元。
可能有人会觉得，在银行买基金，算净值还得自己算，太麻烦了。其实现在银行都有手机 APP，你买了基金之后，APP 上会直接显示你持有的份额、当天的净值以及当前的总市值，不用自己手动算。但了解背后的计算逻辑还是很有必要的，比如有时候 APP 上显示的收益和你自己算的有点出入，大概率是因为手续费还没扣完，或者是净值还没更新到位。比如当天下午 3 点前赎回，晚上基金公司才会公布当天的净值，银行 APP 要等到净值更新后，才能算出准确的赎回金额，所以当天赎回的时候，APP 上可能只显示预估收益，不是最终的实际收益。
总的来说，在银行买基金怎么算净值，核心就是记住几个关键点：买和卖的时间都要看下午 3 点，没超过 3 点按当天净值，超过了就按第二天的；申购和赎回都要扣手续费，算份额或者算赎回金额的时候，得先把手续费扣掉；还要分清单位净值和累计净值，别光看单位净值就判断基金好坏。搞懂这些，再去银行买基金，面对柜员说的净值相关的话，就能心里有数，也能清楚知道自己的钱到底花在了哪里，后续不管是持有还是赎回，都能明白收益是怎么来的，不会再被 “净值” 这两个字弄得一头雾水。