疫情那两年，不少人心里都犯嘀咕：手里的钱该怎么打理才能安稳，尤其是跟养老挂钩的钱，可不能出岔子。这时候，养老基金就成了很多人关注的焦点，毕竟它主打长期稳健，跟养老这件需要慢慢规划的事很搭。今天咱们就好好聊聊，疫情期间养老基金有哪些，各自又有啥特点，帮大家弄明白不同类型的养老基金到底适合啥情况。
首先得说说公募养老目标基金，这可是疫情期间不少普通投资者会考虑的一类。它跟咱们平时买的普通基金不太一样，专门针对养老需求设计，而且有明确的运作规则。比如华夏养老目标日期 2040 三年持有期混合 FOF，这种就属于目标日期型，简单说就是你打算哪年退休，就选对应日期的产品，随着退休时间越来越近，基金经理会自动调整投资方向，慢慢从股票这类波动大的资产，转到债券、货币基金这类稳当的资产上。疫情期间市场起起落落，不少人怕风险，这种自动调整的模式就挺让人放心，不用自己天天盯着市场瞎琢磨。还有像南方养老目标风险稳健策略一年持有期混合 FOF，这种是目标风险型，一开始就定好了风险等级，比如稳健型、平衡型，疫情期间稳健型的就特别受欢迎，因为它主要投债券和少量股票，波动小，就算市场跌了，也不会亏得太厉害，很适合不想承担太多风险的人。
除了公募养老目标基金，商业养老保险里配套的养老基金也不能忽视。很多保险公司会推出养老年金险这类产品，里面会把一部分资金配置到专门的养老主题基金里，相当于 “保险 + 基金” 的组合。就拿泰康的某款养老年金险来说，它配套的基金主要投资于国债、金融债这些低风险资产，还有一部分会投到业绩比较稳定的蓝筹股里。疫情期间，不少人既想有保险的保障，又想让钱能有点增值，这种产品就刚好满足需求。而且这类基金的运作比较保守，就算遇到市场波动，收益也不会大起大落，比如疫情最严重的 2020 年初，很多股票基金跌得厉害，但这类养老基金大多只是小幅波动，到了年底还能有 3% 左右的收益，对看重安稳的人来说，确实是个不错的选择。
再说说企业年金和职业年金里的养老基金，这两类可能很多上班族平时没太留意，但在疫情期间，它们可是不少人的 “隐形养老保障”。企业年金是企业和员工一起交钱，职业年金主要是机关事业单位工作人员缴纳的，这两类资金都会交给专业的机构管理，其中很大一部分会投资到养老相关的基金产品里。比如某大型国企的企业年金计划，就配置了不少债券型基金和货币市场基金，疫情期间，虽然很多行业受影响，但企业年金的缴费并没有中断，基金管理人也没敢冒进，还是以稳健投资为主。那段时间，不少员工查自己的年金账户，发现就算市场不好，账户里的钱还在慢慢涨，虽然涨幅不如牛市的时候，但至少没亏，这也让大家在疫情期间多了一份安心。而且这类养老基金有单位参与缴费，相当于多了一份养老储备，对上班族来说，算是疫情期间比较靠谱的养老资金来源之一。
还有个人税收递延型商业养老保险配套的基金，可能知道的人不算多，但在疫情期间，它的优势也挺明显的。简单说，就是你买这类保险的时候，缴纳的保费可以在税前扣除，等你退休领取养老金的时候再缴税，而且保险产品里配套的基金，也是专门针对养老设计的。比如某基金公司和保险公司合作的税延养老险产品，配套的基金主要投资于高等级债券和优质蓝筹股，投资策略偏向长期持有。疫情期间，国家为了鼓励大家关注养老，还延续了这项税收优惠政策，不少有稳定收入的人就觉得，既能省点税，又能让钱为养老增值，挺划算的。而且这类基金的管理人都比较注重风险控制，疫情期间市场震荡的时候，他们会减少股票的配置比例，多买一些稳健的债券，所以基金的收益也比较稳定，比如 2021 年疫情反复的时候，这类基金的平均收益能达到 4% 左右，比定期存款的利息高不少，还能享受税收优惠，对 middle class 来说，算是个兼顾收益和政策红利的养老基金选择。
疫情期间，大家对养老基金的关注多了，其实也是因为市场不确定的时候，更需要安稳的资产来托底。不管是公募养老目标基金、商业养老保险配套的基金，还是企业年金、职业年金里的养老基金，它们的共同点都是偏向长期稳健，不会追求短期高收益，这跟养老需要慢慢积累、稳稳增值的需求刚好匹配。比如有位朋友，疫情前手里的钱大多投在股票基金里，2020 年初市场大跌，亏了不少，后来他就把一部分钱转到了公募养老目标基金里，虽然平时涨得不算快，但一年下来也有 3% 多的收益，而且不用天天担心市场波动，他说这样反而更踏实，毕竟这笔钱是留着养老的，安稳比啥都重要。
其实在疫情期间，养老基金的运作也面临不少挑战，比如市场波动大、部分行业收益不稳定等，但大多数养老基金通过合理配置资产，比如多投低风险的债券、货币市场工具，少投高波动的股票，都保持了相对稳定的收益。而且监管部门对养老基金的运作也有更严格的要求，比如对投资范围、风险控制都有明确规定，这也让养老基金的安全性更有保障。对普通投资者来说，选择养老基金的时候，不用追求 “赚快钱”，而是要结合自己的退休时间、风险承受能力来选，比如离退休还早的人，可以选稍微进取一点的目标风险型基金；离退休近的人，就选稳健的目标日期型基金或者债券型养老基金。总之，疫情期间养老基金的种类不算少，关键是找到适合自己的那一种，慢慢积累，为未来的养老多添一份保障。