住房存量贷款什么意思：适用人群与办理规则

住房存量贷款什么意思，它就是银行已经放款、你正在按月偿还、还没有结清的个人住房贷款，区分于当下新受理、新审批放款的增量住房贷款，依据中国人民银行、国家金融监督管理总局2023年8月31日发布的存量房贷降息通知，2023年8月31日前放款或签好合同待放款的首套商业住房贷款属于可申请降息的存量贷款范围，二套存量房贷、公积金存量房贷执行单独规则，你可以直接翻看借款合同放款日期、房屋套数认定，快速判断自己的贷款是否属于存量，以及能不能参与降息、变更还款方案。

住房存量贷款和增量房贷对比

存量包含商业房贷和公积金房贷两类，二者调整节奏不一样。商业存量浮动房贷大多跟着LPR在每年重定价日变动，公积金存量房贷一般在次年1月1日统一更新新利率，不会随LPR每月变动。固定利率的存量住房贷款，合同期内利率保持不变，常规渠道很难协商下调利率。

判断你手上这笔贷款是不是存量，只看结清状态，不看房屋是不是二手房。新房按揭只要已经放款、还在还款，就属于住房存量贷款；二手房刚刚办完过户、银行刚放款，放款之后这笔贷款就转为存量。很多人混淆房屋是存量房和贷款是存量贷款，这两个概念相互独立，不能等同。

可降息存量首套商贷，有明确的套数认定边界。你当初贷款时按首套审批，或者现在在当地房管系统名下只有这一套住房，就算之前按二套利率办理，部分城市也支持按首套标准重新认定存量贷款资格，认定结果以承贷银行结合当地住建数据核验为准。

不属于可降息存量范围的情况。

• 2023年9月1日之后才放款的首套商业住房贷款
• 存量二套商业住房贷款，不在当年批量降息清单内
• 固定利率住房贷款，合同没有开放协商变更条款
• 已经全部结清、注销抵押的住房贷款

你申请存量房贷利率下调，优先走贷款经办银行线上渠道，手机银行、银行公众号一般设有存量房贷调整入口，提交身份证、房产信息等待核验；线上无法办理再去线下网点，不用跨行申请，哪家银行放款就找哪家银行协商。银行可以选择直接变更合同利率，或是发放一笔新贷款置换原有存量贷款，置换会产生少量流程成本，办理前你可以提前询问银行收费标准。

存量住房贷款协商调整还款计划有约束，当你收入短期下滑、还款压力上升，可和银行协商延期还本、阶段性调整月供，但展期之后总贷款年限加上原年限，多数银行会设置上限，不会无限制拉长还款周期，延期方案由银行自主审批，不是所有申请都能通过。

已经结清的贷款不再属于存量，结清后你后续再次买房申请房贷，这笔新申请的贷款属于增量房贷，利率参考当时城市最新政策。存量贷款只统计还在存续、存在债权债务关系的房贷，结清即从存量台账移除。